作者：王昊 郭雯執(zhí) 單位：中國人民銀行蘭州中心支行 國家開發(fā)銀行甘肅省分行

一、甘肅省農(nóng)村小額人身保險試點現(xiàn)狀

甘肅省自2008年啟動小額人身保險試點工作以來，小額人身保險業(yè)務的覆蓋面得到了大幅擴展，參保率也得到了明顯的提升。2010年全年各試點保險公司實現(xiàn)保費收入3156.17萬元，相當于過去兩年試點保費總額的4倍。各類風險保額達到144.97億元，享受保障的農(nóng)民達到32.24萬人，全年各類賠款支出為671.76萬元，超過了過去兩年該業(yè)務賠款支出總額的8倍（見表1）。

（一）試點地區(qū)2008年試點工作啟動之初，全省范圍內(nèi)只有白銀、張掖、慶陽、武威、酒泉等五個州市的9個縣區(qū)參與試點工作。2009年試點范圍擴展至包括定西、蘭州、天水、平?jīng)觥㈦]南等在內(nèi)的10個州市的所有縣、區(qū)。2010年試點范圍進一步擴大至全省所有地區(qū)（見表2）。

（二）供給主體截至2011年4月末，甘肅省農(nóng)村小額人身保險的供給主體從2008年的中國人壽1家發(fā)展為5家。雖然供給主體不斷增加，但中國人壽的市場主導地位并未改變，占90%以上的市場份額。這是因為中國人壽作為我國最大的壽險公司，在壽險方面擁有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗，且分支機構延伸至全國大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村。

（三）經(jīng)營模式小額人身保險的經(jīng)營模式指在小額人身保險的經(jīng)營過程中，政府、保險公司、營銷團體等各個主體承擔責任的方式。在甘肅省農(nóng)村小額人身保險試點過程中，參與試點的保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧，政府為其經(jīng)營活動提供一定的政策支持（見圖1）。保險公司在試點中負責試點產(chǎn)品的開發(fā)、銷售渠道的選擇、對農(nóng)戶的宣傳及風險管理等各個環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品的開發(fā)上，保險公司根據(jù)甘肅省農(nóng)村低收入群體的風險狀況和需求特點，自主設定保險費率、保險期限、繳費方式、繳費寬限期、理賠程序等；在銷售渠道的建設上，自行選擇既符合自身成本收益需要，又適合農(nóng)村小額人身保險業(yè)務的銷售渠道；對農(nóng)戶的宣傳及風險管理也都由保險公司根據(jù)業(yè)務需要，自主選擇合適的方式及管理策略。（四）試點產(chǎn)品各保險公司根據(jù)甘肅省農(nóng)村居民的風險狀況，推出了多款小額人身保險產(chǎn)品（見表3），這些產(chǎn)品體現(xiàn)出以下兩個主要特征：一是價格低廉。保險試點產(chǎn)品的保費一般在100元以下。如國壽小額健康保險（A型）對于風險等級為A的農(nóng)村居民，男性50歲之前，女性55歲之前，每10000元保險金額的保費都低于100元（見表4）。二是保障適度。保險試點產(chǎn)品的保險金額大多在10000-50000元之間。承保的風險種類主要是農(nóng)戶的意外事故、傷殘、燒傷、疾病事故等。如太平洋人壽保險公司試點的“安貸寶小額意外傷害保險、安全寶小額意外傷害保險、安心寶小額團體定期壽險”三款小額意外傷害保險產(chǎn)品，都只承保農(nóng)村低收入群體的意外身故和殘疾風險，滿足農(nóng)村低收入群體規(guī)避高風險作業(yè)以及自然災害等風險的保險需求。

二、甘肅省農(nóng)村小額人身保險試點中存在的問題

（一）保險公司積極性不高

保險公司屬于商業(yè)性的金融機構，盈利性是其在經(jīng)營過程中考慮的重要因素。參與試點的各個保險公司雖然都是自愿申請、主動開展業(yè)務，但仍存在一些影響經(jīng)營積極性的因素。一是經(jīng)營成本高。突出體現(xiàn)在它具有比其他保險產(chǎn)品更高的交易成本，主要表現(xiàn)為保險公司在農(nóng)村地區(qū)需要承擔更高的信息搜集成本和營銷成本。二是經(jīng)營風險大。集中體現(xiàn)在承保過程中，由于農(nóng)戶收入水平較低，一旦遭遇天災人禍就有可能使其的經(jīng)濟條件急劇惡化，致使無力繳納保費。同時，由于農(nóng)戶收入的季節(jié)性特征，保險繳費期可能并不在農(nóng)戶收獲的季節(jié)，使得農(nóng)戶出現(xiàn)繳費困難，出現(xiàn)過了寬限期交不上保費使保險合同自動終止的情況。

（二）有效需求不足

一是保險認知不足。調(diào)查顯示，約有50%的農(nóng)戶對小額人身保險產(chǎn)品“知道一點”，只有不到5%的農(nóng)戶“比較清楚”，其余的對這一產(chǎn)品“沒聽說過”。結合購買情況來看，“比較清楚”的農(nóng)戶群體中購買者所占比例較大，而“知道一點”的農(nóng)戶群體購買者所占比例較小。影響農(nóng)戶對小額人身保險認知水平的重要因素是農(nóng)戶文化程度。調(diào)查顯示，初中及以下文化程度的農(nóng)戶中只有三分之一左右的人了解小額人身保險的作用，而高中及以上文化程度了解的人則達到60%左右。目前，甘肅農(nóng)村居民中初中及以下文化程度約占90%。可見農(nóng)村居民文化程度普遍偏低，對保險產(chǎn)品認知不足是導致農(nóng)戶對小額人身保險有效需求不足的原因之一。

二是收入水平低。調(diào)查顯示，家庭年收入水平在1-3萬元的農(nóng)戶更加關注保費支出對其日常開支的影響，普遍認為保費偏高，超出自身的支付能力。而家庭收入水平在3-5萬元的農(nóng)戶則更多考慮自身的保障需要，認為有需要就會購買。甘肅省農(nóng)村居民收入水平整體偏低的情況導致大部分農(nóng)村居民對小額人身保險的購買能力不足。

三是傳統(tǒng)風險處理方式選擇偏好。調(diào)查顯示，甘肅省農(nóng)村居民風險處理偏好于采取傳統(tǒng)的儲蓄和向親朋好友借錢的方式，通過購買保險來分散風險的農(nóng)戶占比不到三分之一，農(nóng)戶風險處理方式偏好在一定程度上制約了農(nóng)村小額人身保險的推廣。

四是保險產(chǎn)品供需錯位。調(diào)查顯示，甘肅省農(nóng)村居民在生活中最擔憂的風險包括：家人及自己的健康、養(yǎng)老問題、子女的教育婚嫁等。在日常生活中，農(nóng)戶更傾向于對其最擔憂的風險進行保險。而目前甘肅省參與試點的保險公司提供的小額人身保險產(chǎn)品主要是小額意外傷害保險和定期壽險，沒有覆蓋農(nóng)戶面臨的子女教育等其他風險需求。五是保險公司信譽度不高。調(diào)查顯示，約10%的農(nóng)戶不購買小額人身保險的原因是對保險公司不信任，認為保險公司只重視保費的收取，而對投保后的服務、尤其是保險理賠不夠重視。

三、甘肅省農(nóng)村小額人身保險發(fā)展路徑選擇及配套措施

（一）經(jīng)營模式的優(yōu)化保監(jiān)會在我國農(nóng)村小額人身保險試點過程中，從現(xiàn)實可行性的角度提出了三種經(jīng)營模式：商業(yè)化模式、政府支持下的半商業(yè)模式和多主體合作模式。商業(yè)化模式即由保險公司作為風險承擔方，不依賴任何其他組織和機構，在產(chǎn)品定價、銷售、保費的收取、核保、理賠、服務等方面，完全按照商業(yè)化原則運作。政府支持下的半商業(yè)模式是指基于一定的社會管理需要，政府參與組織、動員農(nóng)村低收入人群投保，甚至提供保費補貼，但不負責保險公司的經(jīng)營風險，保險公司本著保本微利的原則自主經(jīng)營、自負盈虧。多主體合作模式是指讓所有在農(nóng)村地區(qū)的公共或共同機構、聯(lián)合組織、團體等都成為小額保險市場的重要參與者，并以小額保險代理人的身份介入小額保險業(yè)務。這三種模式各有自身的優(yōu)勢和不足之處（見表5）。根據(jù)甘肅省農(nóng)村小額人身保險試點過程中政府與保險公司的角色定位1可以看出甘肅省農(nóng)村小額人身保險的經(jīng)營模式類似于政府支持下的半商業(yè)化模式。但是由于甘肅省在試點過程中政府只對試點保險公司的小額人身保險業(yè)務提供了一定的政策支持，并沒有涉及資金方面的補貼，因而，這種模式又不完全等同于政府支持下的半商業(yè)化模式。為保證甘肅省農(nóng)村小額人身保險的持續(xù)發(fā)展，需要對其經(jīng)營模式進行優(yōu)化。根據(jù)福利經(jīng)濟學的相關理論，當經(jīng)濟活動中存在正外部性時，政府就需要對具有正外部性的消費者或生產(chǎn)者進行一定程度的補貼，使私人的成本收益與社會的成本收益對等，從而使產(chǎn)品供給達到社會最佳水平。從這個角度出發(fā)，甘肅農(nóng)村小額人身保險經(jīng)營模式改進的側(cè)重點在于增加政府的資金補貼，將現(xiàn)行的經(jīng)營模式優(yōu)化為政府支持下的半商業(yè)化模式。補貼資金可以由省、市、縣三級財政按比例分攤，并且由省級財政承擔主要部分。也可以由政府聯(lián)合其他經(jīng)濟主體為農(nóng)戶設立小額人身保險基金，依靠社會力量服務農(nóng)村低收入群體。在補貼額度上，可以借鑒其他地區(qū)的試點經(jīng)驗，根據(jù)甘肅省各級政府的財政狀況，給予20%-35%的補貼額度。補貼方式上可探索采用由農(nóng)戶先全額支付保費，投保后再攜帶投保單到鄉(xiāng)政府或當?shù)卮逦瘯I取補貼，由鄉(xiāng)政府定期向上級財政部門核算的方式。