作者：李丹 單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行

小額人身保險主要是指面向中低收入人群、按照風險事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關(guān)的風險。其特點是保費金額較低、保單條款通暢比較簡單，承保風險責任較單一，保費收取的頻率較頻繁，險種設(shè)計靈活，保險銷售通暢涉及到多方主體等。2008年6月保監(jiān)會籌劃和啟動了農(nóng)村小額人身保險的試點工作，首批試點為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九個省（區(qū)）的縣以下地區(qū)。目前，黑龍江省小額人身保險工作穩(wěn)步推進，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，具有十分重要的意義；同時，通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設(shè)計、銷售模式、售后服務(wù)和風險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

黑龍江省小額人身保險推廣情況現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)資源豐富，是我國重要商品糧基地。全省總?cè)丝?826.0萬人，農(nóng)村人口1702.6萬人，占總?cè)丝诘?4.5%。2009年，農(nóng)村居民人均純收入5206.8元。自2008年9月黑龍江省農(nóng)村小額保險試點工作啟動以來，中國人壽黑龍江省分公司作為第一家獲得試點資格的保險公司，積極推動此項業(yè)務(wù)開展，2008年小額人身保險業(yè)務(wù)承保23.76萬人，保費收入282.09萬元。全省57個縣實現(xiàn)“一個縣至少一個整村統(tǒng)保”，共有238個行政村實現(xiàn)整村投保。2009年全省共有6家公司獲得試點資格，全年實現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險保費收入1132.87萬元，同比增長271.43%；承保39.8萬人次，同比增長74.54%；全省有923個行政村實現(xiàn)了整村參保，覆蓋面大幅提高，同比增長287.82%；累計給付金額129.29萬元。截至2010年6月末，全省農(nóng)村小額人身保險共承保47.5萬人，實現(xiàn)保費收入1893.96萬元，累計賠付140萬元。農(nóng)村小額人身保險試點工作基本實現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)民受益和公司發(fā)展的共贏局面。從政府角度看，小額保險發(fā)揮了農(nóng)村社會穩(wěn)定的“減震器”和經(jīng)濟發(fā)展的“保障網(wǎng)”的作用；從農(nóng)民角度看，小額保險緩解了后顧之憂，并在發(fā)生保險事故時能解家庭的燃眉之急；從公司角度看，小額保險帶動了農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。

黑龍江省農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題

經(jīng)過二年多的時間，農(nóng)村小額人身保險試點取得了一些成績，但是也顯露出一些問題值得關(guān)注。

（一）保險意識薄弱，宣傳力度亟待加強。一是相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大農(nóng)民收入低、文化水平低、需求層次低，缺乏風險和自我保護意識，仍未擺脫“養(yǎng)兒防老、靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念，儲蓄仍然是農(nóng)民的主要理財方式，尚未意識到保險是分散和轉(zhuǎn)嫁自身風險的一種良好方式；二是保險公司宣傳方式方法單一，只局限于發(fā)傳單、上門推銷的簡單形式上，缺乏利用典型案例、保險功能等形式進行深入宣傳在一定程度上也影響小額保險業(yè)務(wù)的開展。

（二）農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)成本較高，業(yè)務(wù)盈利難度大。商業(yè)保險公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利決定它們是否持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、網(wǎng)點散，交通不便，在一定程度上阻礙業(yè)務(wù)的開展和盈利水平。一是保險公司成本較高。保險公司此前的經(jīng)營重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點相對較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，無疑會加大保險公司的服務(wù)成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本基本是一樣的。試點中推出的農(nóng)村小額人身保險保費最高不超過200元，大多在幾十元。分攤到每一元保費上的成本相對來說就很高，盈利相對比較困難。二是小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險公司按照保險原理經(jīng)營，和一般人身保險產(chǎn)品相同，小額人身保險也是根據(jù)生命表由精算師進行定價。在死亡率上，一般小額人身保險定價會選擇使用由保險行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對其定價過程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，但小額保險的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場，往往缺乏足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來供定價使用。小額人身保險產(chǎn)品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險公司發(fā)生虧損概率較大。

（三）保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少。目前農(nóng)村小額人身保險還處于發(fā)展的初級階段，是一種粗放式的經(jīng)營運作模式，保險產(chǎn)品的費率厘定、保險責任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場的需要，尤其是還不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級、需求層次來提供相應(yīng)的小額保險產(chǎn)品，使農(nóng)民可選擇的保險產(chǎn)品有限。保險公司在農(nóng)村提供的保險品種和規(guī)模尚不能滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災的迫切需要。

（四）銷售渠道單一，保險理賠服務(wù)有待加強。人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，小額人身保險的主要營銷渠道是個人代理渠道。但是單一的面對面銷售和單一的渠道銷售不能完全適合小額保險，只有實現(xiàn)更大的承保面，讓更多的人參與進來才能充分體現(xiàn)小額保險的社會價值。同時，農(nóng)村營銷員的整體素質(zhì)偏低、趨利性強、銷售行為不規(guī)范，致使許多農(nóng)村保戶不了解產(chǎn)品的功能和自身權(quán)利義務(wù)，保險公司一旦在銷售、理賠、分紅給付任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，極易在封閉環(huán)境里產(chǎn)生“漣漪效應(yīng)”，引發(fā)群體退保、投訴等社會問題。

實現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)發(fā)展政策與建議

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民的保險意識。提高農(nóng)民的保險意識是推廣農(nóng)村小額保險的重要前提。通過保險知識的普及，激發(fā)他們潛在的保險需求，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實的購買行為。建議保險公司加大宣傳力度，確保宣傳到每家每戶，做到家喻戶曉，讓農(nóng)民從思想上認識到參加保險的重要性；還可通過舉辦農(nóng)村小額人身保險的理賠現(xiàn)場會，使農(nóng)民看到保險金的支付，了解到投保的好處，激發(fā)其投保熱情。

（二）加強產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，滿足多方需求。農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平、地域文化特點、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價值觀念等因素，采取區(qū)別對待的辦法開發(fā)針對性強、適應(yīng)性高的小額保險產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。建議保險機構(gòu)立足農(nóng)民人均收入低、保障能力弱的實際，找到切入點，在產(chǎn)品設(shè)計上要根據(jù)當?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風險保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。