作者：李佳 陳清峰 單位：中國疾病預(yù)防控制中

根據(jù)衛(wèi)生部最新公布的艾滋病疫情,截至2009年底,估計(jì)我國目前存活的艾滋病病毒(Humanim-munodeficiencyvirus,HIV)感染者和艾滋病(Ac-quiredimmunodeficiencysyndrome,AIDS)病人(簡稱感染者和病人)約74萬人。目前,感染者人數(shù)仍呈逐年上升的趨勢。感染者和病人通常經(jīng)濟(jì)、社會地位低下,屬于弱勢群體。我國政府制定了“四免一關(guān)懷”等艾滋病防治政策措施,在醫(yī)療、生活等方面為感染者和病人提供了一定的社會保障,但不能滿足感染者和病人的多層次的保障需求。作為提供保障服務(wù)的重要方面,感染者和病人享受商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)的問題引起了各界關(guān)注和爭論。但目前針對商業(yè)人身保險(xiǎn)涉及的艾滋病相關(guān)問題的研究很少。本文從艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀,以及針對這些現(xiàn)狀的不同觀點(diǎn)入手,旨在理清艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)所面臨的問題,探討解決感染者和病人依法享受商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)的問題。

1材料與方法

主要采取文獻(xiàn)研究的方法,通過檢索萬方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)的學(xué)術(shù)期刊、查詢學(xué)術(shù)會議資料、Google網(wǎng)絡(luò)搜索引擎、選讀相關(guān)專著等方式,獲取相關(guān)文獻(xiàn)資料并進(jìn)行篩選和歸類。目標(biāo)文獻(xiàn)包括艾滋病歧視相關(guān)學(xué)術(shù)文章,網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊媒體對艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)的報(bào)道,人壽和健康保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理控制相關(guān)專著,保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見,艾滋病防治政策法規(guī),以及為感染者和病人提供人身保險(xiǎn)服務(wù)的國外最佳實(shí)踐等文獻(xiàn)資料。總結(jié)歸納出艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)狀和不同看法的對立焦點(diǎn),運(yùn)用人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制理論,結(jié)合國家相關(guān)法律法規(guī)和艾滋病特點(diǎn),對焦點(diǎn)進(jìn)行分析,找出其深層背景和影響因素,發(fā)現(xiàn)艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)所面臨的問題,并提出相應(yīng)的建議。

2結(jié)果

2•1商業(yè)人身保險(xiǎn)艾滋病相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀據(jù)報(bào)道,云南省一位感染者在購買了某保險(xiǎn)公司的人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品后,發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品免責(zé)條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染HIV期間,保險(xiǎn)公司對其所投保內(nèi)容不予理賠。這名感染者認(rèn)為此條款具有歧視性,遂將該公司告上法庭;同時,有其他20多家保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)條款也將HIV感染者和病人列入免責(zé)范圍。據(jù)了解,近年國內(nèi)一些人壽和健康保險(xiǎn)公司嘗試推出了艾滋病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如,太平洋保險(xiǎn)公司推出了獻(xiàn)血、輸血者人身意外傷害保險(xiǎn),以及“益康”、“怡康”長期健康保險(xiǎn),將輸血導(dǎo)致HIV感染納入承保范圍,經(jīng)吸毒和性途徑導(dǎo)致HIV感染不在承保范圍之內(nèi)。新華人壽保險(xiǎn)公司推出了“健康天使”重大疾病保險(xiǎn),太平人壽公司推出了“太平團(tuán)體HIV感染疾病保險(xiǎn)”,為醫(yī)療、執(zhí)法等部門有可能與HIV傳染源接觸的人員提供艾滋病相關(guān)保障。

2•2針對商業(yè)人身保險(xiǎn)涉及艾滋病相關(guān)問題不同看法的爭論焦點(diǎn)近年出現(xiàn)的艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)法律訴訟案件,以及保險(xiǎn)公司推出的艾滋病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,引發(fā)了各界爭論,焦點(diǎn)主要集中在以下三方面:(1)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)中,艾滋病相關(guān)的區(qū)別對待,是否構(gòu)成歧視?有HIV感染者和法律界人士認(rèn)為,《傳染病防治法》規(guī)定艾滋病屬乙類傳染病。一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款中將艾滋病單獨(dú)列出,但并未列出其他更嚴(yán)重的傳染病,構(gòu)成對HIV感染者和病人的歧視[1];一些保險(xiǎn)公司將因輸血感染HIV納入保險(xiǎn)理賠范圍,而將經(jīng)性、吸毒途徑感染HIV排除在外,不但缺乏實(shí)際意義而且強(qiáng)化了艾滋病歧視。但一些保險(xiǎn)從業(yè)人員和專家認(rèn)為,這種區(qū)別對待符合保險(xiǎn)原理,并不構(gòu)成艾滋病歧視[2-3]。(2)將艾滋病納入商業(yè)人身保險(xiǎn)責(zé)任范圍,是否對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生影響?有人認(rèn)為,因性、吸毒途徑感染HIV,是由主觀可控因素造成的,存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營原則,任何道德風(fēng)險(xiǎn)都要回避。艾滋病發(fā)病率和治療費(fèi)用等不確定性很高,在缺乏可靠精算依據(jù)的情況下,保險(xiǎn)公司無法評估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),也就不能輕易承保。也有人認(rèn)為,“艾滋病險(xiǎn)”只是發(fā)生HIV感染后對被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上做出補(bǔ)償,人們不會因艾滋病險(xiǎn)的存在而有更多的高危行為,因而不會導(dǎo)致HIV感染概率上升而增加理賠的風(fēng)險(xiǎn)[2]。(3)提供艾滋病相關(guān)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù),是否應(yīng)作為保險(xiǎn)企業(yè)的社會責(zé)任之一?有人認(rèn)為,為弱勢群體提供保障是政府部門而不是商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任[4]。另一種觀點(diǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)不同于一般的商業(yè)機(jī)構(gòu),既要考慮自身的經(jīng)濟(jì)利益,還要考慮承擔(dān)更多的社會責(zé)任,包括為HIV感染者和病人在內(nèi)的弱勢群體提供補(bǔ)充保障。

3討論

結(jié)合人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制理論知識、國家相關(guān)法律法規(guī)和艾滋病自身的特點(diǎn),針對上述三方面爭論的焦點(diǎn)分析如下:

3•1對商業(yè)保險(xiǎn)特性的認(rèn)識,可能影響人們對人身保險(xiǎn)領(lǐng)域艾滋病歧視的認(rèn)識艾滋病歧視是指由于個人感染HIV或患艾滋病而采取的對人的區(qū)分、排斥、限制或不公平對待[5]。以下兩方面因素可能影響對商業(yè)人身保險(xiǎn)艾滋病相關(guān)區(qū)別對待是否構(gòu)成歧視的認(rèn)識。(1)商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)之間的差異。社會保險(xiǎn)的目的之一就是為弱勢群體提供保障、實(shí)現(xiàn)社會公平。社會保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施,保費(fèi)由政府確定和征收,其額度與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況不相關(guān),因此對參保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行區(qū)分、評估可保性不是必需的。而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營以風(fēng)險(xiǎn)成本最小化、公司價(jià)值最大化為目的。商業(yè)保險(xiǎn)是非強(qiáng)制性、自愿的,保費(fèi)由被保險(xiǎn)人全額負(fù)擔(dān),其費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況密切相關(guān)。保險(xiǎn)公司只能承擔(dān)符合成本效益核算原則的可控風(fēng)險(xiǎn),因而區(qū)分被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、評估可保性,對商業(yè)保險(xiǎn)十分必要[6-7]。正是由于二者的差異所決定的,商業(yè)保險(xiǎn)不能做到像社會保險(xiǎn)一樣,不對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行區(qū)分和評估就全部承保,進(jìn)而也就不能提供實(shí)現(xiàn)社會公平所需的全部社會保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。比如,病人和健康人都可以參加社會醫(yī)療保障,而大部分商業(yè)人壽和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品僅針對正常、健康的準(zhǔn)被保險(xiǎn)人。了解二者的差異,就不難理解對于HIV感染者和病人等群體,要求商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)一樣并不恰當(dāng)。(2)商業(yè)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的精算公平原則會造成“非歧視性”的區(qū)別對待。商業(yè)保險(xiǎn)的成功運(yùn)作,要求每個被保險(xiǎn)人支付一個精算公平價(jià)格,即通過實(shí)行差別費(fèi)率制度,對具有不同潛在期望損失的被保險(xiǎn)人,收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率,使之與被保險(xiǎn)人帶入保險(xiǎn)集合的期望損失成本相稱,避免有不同期望損失的被保險(xiǎn)人之間的不公平補(bǔ)貼[8]。例如,在健康保險(xiǎn)中,吸煙者繳納的保費(fèi)高于非吸煙者;在意外傷害保險(xiǎn)中,從事安全職業(yè)的人繳納的保費(fèi)低于從事危險(xiǎn)職業(yè)的人。對于某些風(fēng)險(xiǎn)狀況,如果增加保費(fèi)仍不能承保,保險(xiǎn)公司就會拒保或免責(zé)[7]。只要符合保險(xiǎn)原理、有充足的精算依據(jù),本質(zhì)上這些區(qū)別對待并不構(gòu)成歧視。艾滋病是一種累及全身免疫系統(tǒng)、病死率較高的嚴(yán)重疾病,也是一種會增加死亡和患上某些疾病風(fēng)險(xiǎn)的疾病。保險(xiǎn)公司如經(jīng)過科學(xué)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)核算后對感染者或病人,以及存在艾滋病相關(guān)高危行為的被保險(xiǎn)人提高保費(fèi)承保、有條件承保或拒保,并不構(gòu)成歧視。但是,人身保險(xiǎn)公司不能就與風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)的因素,調(diào)整費(fèi)率甚至拒保。例如,任何人都有可能發(fā)生意外,在缺乏感染HIV或患艾滋病增加意外發(fā)生率的證據(jù)時,人身意外保險(xiǎn)使用“被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染HIV呈陽性期間”這一免責(zé)條款,就意味著如果感染者與健康人同樣遭遇不可預(yù)見的交通意外,感染者將僅因自己的感染狀態(tài)而不能獲賠,這顯然是不公平的,構(gòu)成了艾滋病歧視。