本文作者：張軻宣 單位：三門峽銀行股份有限公司

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

(一)在組織制度方面,建立了統(tǒng)一的銀行體制,完成了銀行大區(qū)行的機構建設框架,形成了以四家國有商業(yè)銀行和十多家股份制商業(yè)銀行為主體的銀行體系,城市信用社改組為城市商業(yè)銀行,建立了近百家證券經(jīng)營機構、多家保險機構和其他非銀行金融機構,初步形成了多元所有制結構、多種金融機構并存的金融企業(yè)體系。同時,放寬了外資銀行分支機構和保險業(yè)市場進入條件,初步建立了外匯市場,加快了開放步伐。

(二)在管理方面,一些商業(yè)銀行開始構建新的內部經(jīng)營管理體系,加快以客戶為中心、以風險控制為主線的業(yè)務流程再造,通過推行業(yè)務前、中、后臺分離,完成數(shù)據(jù)大集中,并在此基礎上調整內部組織架構,開發(fā)各種業(yè)務系統(tǒng),部分業(yè)務實現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務整合,不僅加強了風險控制,也提高了分析與管理能力。

(三)在金融業(yè)務方面,負債業(yè)務上出現(xiàn)了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種;資產(chǎn)業(yè)務上出現(xiàn)了抵押貸款、質押貸款、按揭貸款等品種;中間業(yè)務上推出多樣化服務,開辦個人匯款、個人支票業(yè)務,擴大各種代理業(yè)務,開發(fā)多功能的信用卡等等。在金融工具方面,主要有國庫券、商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購協(xié)議、大額可轉讓存單和長期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)⒐蓹嘧C、封閉式基金、開放式基金等貨幣市場和資本市場金融工具。

(四)在金融技術方面,各商業(yè)銀行依托技術支持,不斷拓寬服務渠道、改變服務方式、提高業(yè)務附加功能,各種自動存取款機、自助銀行服務和銀行卡產(chǎn)品,為銀行增值延伸服務提供了平臺。金融機構電子化裝備水平不斷提高,電子信息技術在金融中廣泛應用。目前,我國已全面實現(xiàn)了金融機構資金匯劃電子化,證券交易電子化,信息管理電子化和辦公自動化,出現(xiàn)了電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易等新型電子與網(wǎng)絡金融業(yè)務,在金融技術上實現(xiàn)了與國際金融業(yè)的對接。

二、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新存在的問題

(一)缺乏創(chuàng)新意識、對金融創(chuàng)新的重要性認識不足。目前許多商業(yè)銀行尚缺乏對金融創(chuàng)新重要性的足夠認識,甚至整個金融界從真正意義上對金融創(chuàng)新的理解,對國際上運用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受,只對增加某些服務功能所出現(xiàn)的“創(chuàng)新”感興趣,多數(shù)銀行僅僅只是將金融創(chuàng)新業(yè)務作為對傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充,還沒有真正認識到金融創(chuàng)新對于轉變經(jīng)營模式、增加銀行利潤的重要意義。對金融創(chuàng)新的動機也有偏差,金融創(chuàng)新偏向于搶占市場份額。這些必然極大地影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進程。

(二)科技創(chuàng)新兼容性不強,難以實現(xiàn)資源共享。目前我國基本實現(xiàn)了金融機構資金匯劃、信息管理電子化和辦公自動化,在金融技術上實現(xiàn)了與國際接軌,但仍然存在電子技術兼容性不強,資源共享程度不高等問題。一是金融機構在電子化與網(wǎng)絡化過程中各自為戰(zhàn),自行研發(fā)的信息平臺在統(tǒng)計口徑等方面存在差異,不僅提高了成本,且束縛了自身產(chǎn)品研發(fā)應用的廣泛發(fā)展。二是業(yè)務流程設計不合理,不同的金融產(chǎn)品業(yè)務流程相互獨立,且擁有各自獨立的處理平臺、信息系統(tǒng)和業(yè)務流程,近年來在原有設計不合理的流程基礎上不斷修改、而不是對到目前為止的業(yè)務流程全面疏理,導致業(yè)務流程理不清的狀態(tài)。

(三)缺乏高素質人才。金融創(chuàng)新需要高素質的人才,這是金融創(chuàng)新的必要條件和基礎。而目前我國商業(yè)銀行的各級經(jīng)營者大多喜好傳統(tǒng)業(yè)務和傳統(tǒng)市場,對于金融創(chuàng)新尚缺乏長遠意識,也常常無法對瞬息萬變的市場作出準確的判斷,而且,目前商業(yè)銀行的一般員工普遍存在知識結構老化,業(yè)務較單一,對金融創(chuàng)新的動機不明確,此外,開發(fā)人員的專業(yè)也較局限,大多為計算機專業(yè)人員,基本上對商業(yè)銀行的具體業(yè)務不熟悉,更缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開發(fā)的復合型知識。這些局限性必然制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

(四)金融創(chuàng)新的制度缺失。我國改革開放逐步進行,市場經(jīng)濟體制逐漸確立,我國的銀行業(yè)陸續(xù)進入改革的議程,原來由國家管理陸續(xù)變成市場化經(jīng)營,因此,我國銀行市場化改革的進程很短暫,這就導致與其相對應的法律法規(guī)和相關的政策、制度不夠完善。原來的部分規(guī)章制度不適合現(xiàn)在的金融環(huán)境的要求,這就導致有些的管理措施缺乏相應的政策作為依據(jù),限制了銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

三、加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的幾點策略

(一)創(chuàng)新經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的基礎和根本。經(jīng)營理念的創(chuàng)新可從如下幾方面入手:一是商業(yè)銀行應高度重視金融創(chuàng)新,不斷強化金融創(chuàng)新意識,把金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的推動力、核心競爭力的重要組成部分。二是強化營銷意識,建立客戶關系管理模式,形成一套科學有效、統(tǒng)一的營銷管理信息系統(tǒng),三是增強風險意識,強化金融創(chuàng)新風險的提前預警工作,同時,要加強全面的風險管理,把風險的監(jiān)控和評估慣穿金融創(chuàng)新的全過程。

(二)加快發(fā)展技術創(chuàng)新,提供業(yè)務基礎平臺。目前,社會經(jīng)濟的巨大變革對金融創(chuàng)新的需求巨大,高新科技的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了技術支撐,因此要大力促進金融技術創(chuàng)新和服務創(chuàng)新,廣泛應用現(xiàn)代科學技術,加快高新技術在金融中的推廣和應用,以技術創(chuàng)新促進金融業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。1、加快電子化步伐,大力推進信息化建設,將過去分散的功能如計算機系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡為基礎,以經(jīng)營管理、業(yè)務處理為一體的功能強大的新一代集中式綜合業(yè)務計算機應用系統(tǒng)。2、加快開發(fā)數(shù)據(jù)庫和各類信息管理系統(tǒng),建立以辦公自動化、信息查詢與業(yè)務監(jiān)測、風險分析、成本核算、預警監(jiān)測功能為一體的決策支持系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)。同時要及時引進國外最先進科技創(chuàng)新成果,根據(jù)國內整個金融業(yè)務信息口徑的統(tǒng)一性,進行共享性的科技開發(fā),促進金融業(yè)技術水平的全面提高。3、是要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機結合起來,提高金融產(chǎn)品的檔次和質量,同時金融服務要突破傳統(tǒng)銀行柜面服務,實現(xiàn)金融服務技術電子化、信息化、金融服務形式的多樣化。

(三)加強金融人才培養(yǎng)。建立健全完善的人才引進和培養(yǎng)體系,加強培養(yǎng)符合現(xiàn)代金融管理要求的人才,形成自己的金融創(chuàng)新團隊,定期對員工開展職業(yè)技能的培訓,促進員工專業(yè)技能的不斷提升,及時的更新員工的知識結構,利用網(wǎng)絡等新興的技術手段對員工進行遠程在線培訓。將創(chuàng)新看作一項任務,養(yǎng)成一種習慣,當作一項事業(yè),要高度重視人力資源的開發(fā)利用,以系統(tǒng)培訓和突擊培訓為主要手段,提高全員對金融新業(yè)務、新知識、新技能的接受能力,并在對員工進行培訓的基礎之上,積極研究和開發(fā)新的業(yè)務種類,拓展服務的內容。