農(nóng)戶的企業(yè)家能力:基于學(xué)習(xí)曲線的行為甄別機(jī)制　

農(nóng)村熟人社會(huì)信用聲譽(yù)機(jī)制得以形成,其關(guān)鍵點(diǎn)有二:一是農(nóng)村熟人社會(huì)是一個(gè)重復(fù)博弈的均衡解,違約會(huì)導(dǎo)致極大的損失;二是鄉(xiāng)村精英的企業(yè)家能力,這種企業(yè)家才能本質(zhì)上是由發(fā)現(xiàn)或覺察機(jī)會(huì)來實(shí)現(xiàn)某個(gè)目的、去獲得收益或利潤,以及采取行動(dòng)來利用環(huán)境中產(chǎn)生的這些機(jī)會(huì)所組成的。個(gè)人資產(chǎn)和經(jīng)營能力是成為企業(yè)家的兩個(gè)必要條件,且都是在一個(gè)動(dòng)態(tài)的獲取過程中得以體現(xiàn)的。在現(xiàn)實(shí)生活中,每個(gè)人多多少少都具備一些企業(yè)家素質(zhì),但是企業(yè)家賴以成長(zhǎng)的經(jīng)營能力、經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)的累積、個(gè)人資本與社會(huì)資本的獲取等皆來自后天的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

鄉(xiāng)村精英的企業(yè)家能力在熟人社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制形成中具有關(guān)鍵作用,并降低了農(nóng)村社區(qū)中金融交易的締約與履約成本,從而導(dǎo)致了新的金融合約的產(chǎn)生。從圖1可以看出,只有在獲取一定高度以上的企業(yè)家能力和資本時(shí),才能甄別出真正的企業(yè)家行為并顯示出其成本優(yōu)勢(shì),即獲取信號(hào)的成本與企業(yè)家能力是負(fù)相關(guān)的在紅星村,鄉(xiāng)村精英由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大戶、村委會(huì)干部組成,他們之所以能從普通農(nóng)戶中脫穎而出,建立擔(dān)保協(xié)會(huì),一是因?yàn)樗麄兺ㄟ^勞動(dòng)積累或各種社會(huì)關(guān)系獲取、租用了足夠多的個(gè)人資產(chǎn);二是他們參加農(nóng)信社開展的學(xué)習(xí)培訓(xùn),并在工作中積累經(jīng)驗(yàn)、吸收知識(shí),加強(qiáng)了自身能力建設(shè)。這些使得鄉(xiāng)村精英成為能力較高的企業(yè)家,并在當(dāng)?shù)鼐哂邢喈?dāng)大的威望,因此能以較低的成本獲取豐富的信息以及組建可利用的社會(huì)資源網(wǎng)絡(luò),也為改善農(nóng)信社與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱作出重大貢獻(xiàn)。而對(duì)于非企業(yè)家,即使花很大的成本和努力,其資本和能力的上升效果也十分不明顯,如圖1所示。在傳統(tǒng)的農(nóng)村社區(qū),由于分工不明顯,農(nóng)戶的企業(yè)家活動(dòng)主要表現(xiàn)在其再生產(chǎn)過程中的技術(shù)創(chuàng)新、生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大或者生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整中,這種小規(guī)模的調(diào)整不需要?jiǎng)訂T多少社會(huì)資源,所以農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求量在傳統(tǒng)農(nóng)村并不大,[7]所需資金基本上來自社區(qū)的金融活動(dòng)。

但是,作為“都市里的村莊”的福建紅星村,其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)的引導(dǎo)下日益演變,由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)演變?yōu)槎⑷a(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。2003年,紅星村從事二、三產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力已占全村勞動(dòng)力的80%以上,即使從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,也日益走向了專業(yè)化、規(guī)模化。社區(qū)中的金融活動(dòng)已經(jīng)不能夠滿足社區(qū)成員的生產(chǎn)性需求,而基于匿名社會(huì)而構(gòu)建的現(xiàn)代金融體系又難以低成本地解決農(nóng)戶的融資需求。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化,鄉(xiāng)村精英能發(fā)現(xiàn)盈利機(jī)會(huì),但要獲取這種外部利潤,需要采取合適的組織形式將農(nóng)民組織起來。這就是紅星擔(dān)保基金協(xié)會(huì)產(chǎn)生的內(nèi)在動(dòng)力與經(jīng)濟(jì)根源　

紅星村擔(dān)保基金協(xié)會(huì):熟人社會(huì)信用與商業(yè)信用的聯(lián)結(jié)機(jī)制　

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等,它們是我國農(nóng)村金融的主力軍,是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。在我國農(nóng)村,常規(guī)貸款模式是“銀行(農(nóng)信社)———信貸員———農(nóng)戶”,其中,信貸員是指銀行(農(nóng)信社)派出的測(cè)試貸款方所提供信息是真是假的工作人員,在信貸過程中甄別借款人的質(zhì)量。引入擔(dān)保基金協(xié)會(huì)后,信貸中的信息流與信用行為發(fā)生了巨大的改變(如圖2),傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸合約演變?yōu)榧尤肫髽I(yè)家能力的金融合約,是典型的金融制度創(chuàng)新。在圖2中,鄉(xiāng)村精英和信貸員共同組成了擔(dān)保協(xié)會(huì)理事會(huì),在銀行(農(nóng)信社)和農(nóng)戶之間架起一座橋梁,起到良好的中介作用。將信貸員納入擔(dān)保協(xié)會(huì)是實(shí)現(xiàn)熟人信用和商業(yè)信用聯(lián)結(jié)的重大突破。

第一,在熟人社會(huì),各個(gè)自然村的片長(zhǎng)充分了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的資產(chǎn)、負(fù)債、項(xiàng)目經(jīng)營、人品口碑等信息,將這些信息直接提供給信貸員,相當(dāng)于擔(dān)保協(xié)會(huì)代替農(nóng)信社對(duì)客戶進(jìn)行信貸審查,而信貸員只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的核實(shí),并將借款人相關(guān)信息呈報(bào)到農(nóng)信社,建立個(gè)人檔案,這樣不僅有效地把熟人社會(huì)信息資源融入商業(yè)信貸中,而且大大改善了農(nóng)信社與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題,縮減了貸款前期準(zhǔn)備工作時(shí)間,使貸款更加快速地發(fā)放下來。第二,信貸員具備金融專業(yè)知識(shí),可以彌補(bǔ)鄉(xiāng)村精英相關(guān)知識(shí)的缺陷,同時(shí)幫助理事會(huì)規(guī)范擔(dān)保協(xié)會(huì)內(nèi)部管理,完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,使組織更高效地運(yùn)行。第三,信貸員借助擔(dān)保協(xié)會(huì)平臺(tái),對(duì)理事會(huì)成員集中培訓(xùn),再利用鄉(xiāng)村精英的社交網(wǎng)絡(luò)與其在熟人社會(huì)的地位,進(jìn)行廣泛傳播,將商業(yè)信用理念輸入農(nóng)戶家庭。一方面降低了今后農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)的成本,提高了農(nóng)戶金融管理能力,另一方面強(qiáng)化了農(nóng)村信用文化建設(shè),增強(qiáng)了農(nóng)戶誠信意識(shí),優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。　

結(jié)論

紅星村農(nóng)民貸款擔(dān)保基金協(xié)會(huì)模式是一種聯(lián)結(jié)農(nóng)村金融商業(yè)信用與農(nóng)村熟人社會(huì)信用的制度創(chuàng)新,根據(jù)上述研究,可以得出以下結(jié)論:第一,基于社區(qū)信用的農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會(huì)降低了農(nóng)戶的融資成本,是一種有效的金融創(chuàng)新。擔(dān)保協(xié)會(huì)屬于互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu),不以盈利為目的,環(huán)節(jié)少、成本低,只收取較少的擔(dān)保費(fèi),并根據(jù)會(huì)員的信用程度等實(shí)行各項(xiàng)優(yōu)惠。與小額信貸相比,農(nóng)戶貸款利率較低、額度調(diào)整彈性較大,其貸款額度是繳納的擔(dān)保基金的3-5倍。農(nóng)戶一旦違約,很可能失去整個(gè)熟人社會(huì)圈子,比聯(lián)保貸款中的后續(xù)懲罰更加嚴(yán)重,從而督促農(nóng)戶及時(shí)還款。第二,農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會(huì)不但整合了社區(qū)中的傳統(tǒng)信用,而且整合了市場(chǎng)中日益累積的企業(yè)家資源,從而提高了制度的創(chuàng)新效率。理事會(huì)由鄉(xiāng)村精英組成,他們不僅自身有經(jīng)濟(jì)實(shí)力,而且可以憑借良好的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)信任籌措更多資金,這種基于企業(yè)家能力之上的社會(huì)聲譽(yù),降低了基金協(xié)會(huì)的融資成本;農(nóng)信社的信貸員也是理事會(huì)成員,他們不但能夠直接從各個(gè)片長(zhǎng)獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信息,簡(jiǎn)化資信調(diào)查步驟,節(jié)約信息成本,還能發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),對(duì)理事會(huì)成員進(jìn)行培訓(xùn),利用鄉(xiāng)村精英的社交網(wǎng)絡(luò)將商業(yè)信用理念輸入農(nóng)戶家庭。第三,紅星村模式具有可持續(xù)性與推廣性。聲譽(yù)機(jī)制的約束加上鄉(xiāng)村精英的企業(yè)家能力,使得該模式在農(nóng)村熟人社會(huì)可持續(xù)延伸。在農(nóng)村急需大力發(fā)展的今天,擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上,建立更完善的模式,緩解農(nóng)戶信貸需求,促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。

本文作者：劉祚祥 張芳 單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院