一、銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)

外包業(yè)務(wù)的發(fā)展能為金融機(jī)構(gòu)降低投入成本，為其業(yè)務(wù)付水平的提升提供技術(shù)支持，但是我們還應(yīng)注意到，這種工作結(jié)合與權(quán)力下放造成了外包服務(wù)商提供不受監(jiān)督管理，進(jìn)行離岸操作的局面，一旦外包服務(wù)商在運(yùn)營(yíng)管理上出現(xiàn)錯(cuò)誤和問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。加上權(quán)利的下放與轉(zhuǎn)讓，要對(duì)其進(jìn)行有效的管理則具有一定的難度。金融機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展，我們對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)與識(shí)別意識(shí)的提高也成為了目前的當(dāng)務(wù)之急，并且一定要清楚的了解外包所帶來(lái)的具體風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行金融服務(wù)外包的國(guó)際監(jiān)管策略

利用外包業(yè)務(wù)可以降低金融機(jī)構(gòu)的資金成本輸出，并有效提高其專業(yè)化管理水平，但是我們也不能忽視這種外包業(yè)務(wù)存在的各種安全風(fēng)險(xiǎn)。為了避免各種安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，控制安全風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的外包業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定了相應(yīng)的監(jiān)管條例，有效提高了外包業(yè)務(wù)的管理水平和服務(wù)水平。為了實(shí)現(xiàn)銀行金融外包業(yè)務(wù)的國(guó)際監(jiān)管能力，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。

1．外包服務(wù)供應(yīng)商的選擇

目前很多銀行都開始利用外包服務(wù)供應(yīng)商來(lái)完善銀行的業(yè)務(wù)和職能，如何選擇服務(wù)質(zhì)量高的外包供應(yīng)商成為銀行外包業(yè)務(wù)的主要工作內(nèi)容之一。在選擇供應(yīng)商方面，要綜合考察其外包業(yè)務(wù)的供應(yīng)實(shí)力，選擇社會(huì)信譽(yù)好，管理規(guī)范的供應(yīng)商。在選擇好供應(yīng)商之后，針對(duì)供應(yīng)商的具體特點(diǎn)和自身的業(yè)務(wù)要求來(lái)協(xié)商和制定合同，確定成本收益的范圍，有效地將銀行要求的外包服務(wù)要求與外包供應(yīng)商的工作特點(diǎn)相結(jié)合，制定出具有可行性的合同。

2．外包業(yè)務(wù)的限制規(guī)定

由于銀行的金融外包業(yè)務(wù)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)，所以很多國(guó)家都制定相關(guān)制度，規(guī)定不可以將銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的責(zé)任和權(quán)利提供給外包服務(wù)供應(yīng)商。同時(shí)，很多國(guó)家還通過(guò)立法對(duì)不能實(shí)行外包業(yè)務(wù)的工作內(nèi)容進(jìn)行了限制性規(guī)定：比如美國(guó)的法律就規(guī)定銀行內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、精密計(jì)算業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督等工作內(nèi)容不可外包；英國(guó)規(guī)定國(guó)家各銀行的規(guī)劃制定、終端服務(wù)、核心資料、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作不能外包；日本限制的外包業(yè)務(wù)更加明確具體，除了規(guī)定的可以外包的業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)如想外包，必須向財(cái)政部門提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查和最終批準(zhǔn)，才能進(jìn)行業(yè)務(wù)工作的外包。

3．外包業(yè)務(wù)告知制度

對(duì)于可以進(jìn)行外包的項(xiàng)目和業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)具有告知義務(wù)。通過(guò)公布可外包業(yè)務(wù)，才能吸引外包服務(wù)供應(yīng)商來(lái)分門別類選擇可承擔(dān)的外包項(xiàng)目。由于各個(gè)國(guó)家所處的政治環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境都有差別，所以其告知項(xiàng)目在形式和內(nèi)容上都有很大不同。（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的告知義務(wù)。在歐洲一些國(guó)家，有些金融機(jī)構(gòu)就規(guī)定，銀行必須在將各種信息與數(shù)據(jù)交給外包服務(wù)供應(yīng)商之前通知與這項(xiàng)業(yè)務(wù)有關(guān)的客戶，讓客戶及時(shí)了解銀行外白工作的具體安排，并通過(guò)電子郵件來(lái)告訴客戶各種數(shù)據(jù)資料的安全保護(hù)措施，如果牽涉到海外業(yè)務(wù)往來(lái)，銀行在進(jìn)行外包工作時(shí)還會(huì)向客戶提供供應(yīng)商的具體情況。（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的告知義務(wù)。在英國(guó)、美國(guó)一些發(fā)達(dá)國(guó)家，已經(jīng)中國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，其金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行項(xiàng)目外包時(shí)，還會(huì)對(duì)其所在的金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行情況匯報(bào)，這也是金融機(jī)構(gòu)告知義務(wù)的一個(gè)重要方面。比如，澳大利亞的金融監(jiān)管局，在管理銀行的外包業(yè)務(wù)時(shí)，就要求其報(bào)告外包的具體內(nèi)容，提供外包供應(yīng)商的可靠資料，對(duì)于各種潛在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施都要在報(bào)告中闡述清楚。

4．明確管理責(zé)任

在金融機(jī)構(gòu)中，一行的董事會(huì)管理層對(duì)外包業(yè)務(wù)負(fù)有主要責(zé)任，但是根據(jù)國(guó)家地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況，以及金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和外包業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，其責(zé)任偏重的方向和責(zé)任大小也不相同。（1）監(jiān)督管理職責(zé)。銀行的董事會(huì)和管理層對(duì)外包業(yè)務(wù)具有監(jiān)督管理的責(zé)任。在美國(guó)，其金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為商業(yè)外包管理技術(shù)水平是決定外包工作效果的重要因素，一個(gè)高效的外包管理系統(tǒng)應(yīng)該具備高水平的領(lǐng)導(dǎo)人員，其工作系統(tǒng)能夠?yàn)闆Q策者提供各種可靠的外包數(shù)據(jù)和信息。（2）外包制定與審批。董事會(huì)和管理層還要履行外包業(yè)務(wù)的制定和審批職責(zé)。比如加拿大的金融管理局，規(guī)定管理層經(jīng)理的職責(zé)包括外包計(jì)劃的企劃、制定與審核上，同時(shí)還要制定相關(guān)的外包政策、定期檢查外包效果，對(duì)外包工作實(shí)行跟蹤查詢，及時(shí)了解外包業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。（3）強(qiáng)調(diào)崗位職責(zé)。在瑞士、澳大利亞和中國(guó)香港地區(qū)，其金融管理局就通過(guò)建立相關(guān)制度來(lái)規(guī)定銀行董事會(huì)和管理層的外包業(yè)務(wù)責(zé)任，明確管理層對(duì)外包業(yè)務(wù)的最終職責(zé)，通過(guò)制度化管理，來(lái)明確管理層的責(zé)任，讓銀行董事會(huì)和管理層重視自身的外包責(zé)任。

三、完善外包業(yè)務(wù)的措施

目前，我國(guó)的銀行外包業(yè)務(wù)還處在初級(jí)發(fā)展階段，各大銀行的外包業(yè)務(wù)項(xiàng)目只包括IT外包、業(yè)務(wù)流程外包以及后勤服務(wù)外包等內(nèi)容。而且，由于外包工作普遍存在安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為了持續(xù)推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)金融服務(wù)外包的發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下提高中國(guó)銀行業(yè)的核心能力，我們必須做出具體的實(shí)施辦法。

1．建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

為了防止銀行的外包業(yè)務(wù)被買方壟斷，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況建立有效地競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行外包業(yè)務(wù)的統(tǒng)一化管理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)外包市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為，對(duì)于外包提供商要進(jìn)行嚴(yán)格的資格認(rèn)定和資格審批，同時(shí)擴(kuò)大外包供應(yīng)商的選取范圍，為外包工作創(chuàng)造多種選擇，掌握外包業(yè)務(wù)談判的主動(dòng)性。

2．完善法律法規(guī)

政府要不斷完善關(guān)于外包業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，建立一套完整的規(guī)章制度，規(guī)范外包業(yè)務(wù)的工作程序。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要建立全國(guó)范圍內(nèi)的指導(dǎo)性文件，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)銀行的外包業(yè)務(wù)，利用可行性較強(qiáng)的監(jiān)管措施，控制外包業(yè)務(wù)中的各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行外包業(yè)務(wù)工作的安全開展。

3．加強(qiáng)控制能力

實(shí)行外包業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要將項(xiàng)目業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)和控制權(quán)掌握在自己手中，在平時(shí)與外包供應(yīng)商保持常規(guī)的聯(lián)系與溝通，加強(qiáng)對(duì)外包供應(yīng)商的監(jiān)督管理，有效防范信貸業(yè)務(wù)的外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不能單一依靠誠(chéng)信程度較差的中介市場(chǎng)，信貸員要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，注重提高業(yè)務(wù)水平，對(duì)于外包供應(yīng)商的各種信息數(shù)據(jù)都要嚴(yán)格審查和核實(shí)，有效降低外包業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：邰子力 單位：中國(guó)建設(shè)銀行通遼分行