一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題和原因

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1．一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在效益上還是不好。因?yàn)橥瑯I(yè)之間的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是市場(chǎng)沒(méi)有足夠的規(guī)則，創(chuàng)新產(chǎn)品不管是業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益還是整體的收益都不是很高。

2．先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)還不能夠支撐銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新支持方面欠。我國(guó)的現(xiàn)狀是，我國(guó)銀行建設(shè)的電子網(wǎng)絡(luò)各不相同，并且不能互通，全國(guó)性的資金匯劃、信用卡結(jié)算、電子匯兌系統(tǒng)尚沒(méi)有形成，信息技術(shù)創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)中，技術(shù)力量非常不足的一個(gè)部分。

3．在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理上，缺乏足夠的約束力。當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融規(guī)范之間具有較長(zhǎng)的時(shí)間間隔和較大的空間差異。

（二）我國(guó)現(xiàn)有的制度條件和體制框架制約著商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這是造成上述缺陷的主要原因

1．受到觀念的限制。重點(diǎn)體現(xiàn)在沒(méi)有從真正意義上認(rèn)識(shí)和體會(huì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力就存在一定局限性。

2．受到制度的制約。金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否獲得得到深層次成功，和創(chuàng)新主體所處的體制、政策和法制環(huán)境有密切的關(guān)系。分行業(yè)經(jīng)營(yíng)和分行業(yè)體制管理這樣的體制是一個(gè)最大的束縛，同時(shí)也是我國(guó)法律和法規(guī)方面的不足，通常會(huì)體現(xiàn)在一些政策和法律當(dāng)中，具體政策和法律條款針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限制性。

3．內(nèi)部管理上有制約。商業(yè)銀行出現(xiàn)的時(shí)間不算太長(zhǎng)，很多管理體制都還在摸索當(dāng)中，因此，一些管理金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制和版法都不完善是很齊全，很多有關(guān)調(diào)研、規(guī)劃、審批和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，有可能不能?chē)?yán)格貫徹謹(jǐn)慎、規(guī)范、整體的原則，而且在領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)方面沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一，創(chuàng)新活動(dòng)具有分散性和自主，而且具有非常高的隨意性。還有，存在不嚴(yán)格的內(nèi)控制度，經(jīng)常會(huì)發(fā)生違規(guī)，甚至違法的創(chuàng)新活動(dòng)。

4．到技術(shù)性制約。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異各不相同，在金融行業(yè)當(dāng)中涉及到的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，依舊是非常落伍的，同時(shí)也跟不上時(shí)發(fā)表展的步伐，同發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際現(xiàn)代的銀行技術(shù)相比，差異十分的巨大而且明顯，同時(shí)各銀行之間存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的差異，所以，各行創(chuàng)新的產(chǎn)品沒(méi)有適用性，不能互通，這就不能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的整體效應(yīng)。

二、個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新種類(lèi)與創(chuàng)新環(huán)境的比較

（一）目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)投資服務(wù)品種主要有：1．券代理業(yè)務(wù)。我國(guó)在相關(guān)法律法規(guī)中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在代理證券業(yè)務(wù)的時(shí)候，只負(fù)責(zé)代理發(fā)行、收款、付款、付息、資金轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)，資金交易損失、還本付息責(zé)任和代理股票買(mǎi)賣(mài)這些都不承擔(dān)。2．業(yè)銀行欲從事的外匯代理買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，需獲得審批，進(jìn)行該業(yè)務(wù)時(shí)，必須嚴(yán)格遵循客戶(hù)指令進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。3．人理財(cái)品種中可以劃歸進(jìn)入代理結(jié)算業(yè)務(wù)。像代收代繳費(fèi)用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等。4．理咨詢(xún)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在各銀行重點(diǎn)項(xiàng)目就是給個(gè)人客戶(hù)提供貸款咨詢(xún)業(yè)務(wù)，但是不提供證券投資和物業(yè)投資咨詢(xún)。

（二）其他發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總體可分為：1．類(lèi)別復(fù)雜型的金融投資：證券、外匯、保險(xiǎn)、股市指數(shù)、住宅物業(yè)、黃金和單位信托投資基金。在著六個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，有四類(lèi)可可以稱(chēng)作：代理證券業(yè)務(wù)，但是此代理證券業(yè)務(wù)跟我國(guó)代理證券業(yè)務(wù)從根本上區(qū)別很大。2．人理財(cái)，包括了咨詢(xún)理財(cái)、投資理財(cái)方案的設(shè)計(jì)分析、委托理財(cái)、電話銀行或網(wǎng)上銀行理財(cái)?shù)鹊取?

三、推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)想與建議

（一）針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新建立合理的機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施統(tǒng)一進(jìn)行和領(lǐng)導(dǎo)，并加深管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的實(shí)行有穩(wěn)定的保障

1．新理念的確立要堅(jiān)定，并從客戶(hù)的利益出發(fā)。把客戶(hù)進(jìn)行等級(jí)劃分，有針對(duì)性的向客戶(hù)提供適合的創(chuàng)新產(chǎn)品。這樣，在一方面來(lái)說(shuō)，銀行可以根據(jù)客戶(hù)的需要來(lái)不斷的退出富有個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)還在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，不斷的激發(fā)客戶(hù)的潛在需要，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的巨大發(fā)展。這樣，一方面便于銀行對(duì)客戶(hù)的管理，另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引核心客戶(hù)。銀行對(duì)客戶(hù)的管理就顯得更加有效，而且銀行可以把資源進(jìn)行集中配置，提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和最利好的條件，把核心客戶(hù)吸納進(jìn)來(lái)。

2．跟蹤分析方面，采用科學(xué)的機(jī)制，實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候就會(huì)具有主動(dòng)性和超前性。商業(yè)銀行一方面要建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統(tǒng)，時(shí)刻追蹤國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，注意學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)兄弟行和國(guó)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新成果；另一方面，要清楚地認(rèn)識(shí)到銀行與市場(chǎng)之間的互動(dòng)關(guān)系和影響，充分利用最新技術(shù)和金融理論，及時(shí)把最新進(jìn)展情況和應(yīng)用前景展示給客戶(hù)，合理引導(dǎo)金融需求。總之，商業(yè)銀行在信息收集、反饋和處理的時(shí)候，設(shè)立精確敏捷的系統(tǒng)，抓住國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融行業(yè)適時(shí)信息，并積極學(xué)習(xí)、研究和借鑒各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)新成就；對(duì)銀行和市場(chǎng)間互相關(guān)系和影響進(jìn)行明確，結(jié)合最新技術(shù)和金融理論，向客戶(hù)展示最新進(jìn)展情況和應(yīng)用前景，對(duì)金融需求進(jìn)行合理引導(dǎo)。

3．產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃，并進(jìn)行加強(qiáng)管理，把創(chuàng)新效率進(jìn)行有效提高。商業(yè)銀行應(yīng)在銀行內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)和研究開(kāi)發(fā)。需要指出的是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新并非僅僅是金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的事情，它需要全行各個(gè)部門(mén)和每一位員工的共同努力。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，把創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，通過(guò)強(qiáng)化管理，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就會(huì)具有積極的動(dòng)力，才能及時(shí)推廣創(chuàng)新產(chǎn)品。

4．格建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控機(jī)制，才能把金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效防范和及時(shí)化解。

（二）在制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)方面，要穩(wěn)步積極的進(jìn)行，給產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的基礎(chǔ)和保障

1．企業(yè)制度進(jìn)行深化改革，對(duì)現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行深化完善，給為產(chǎn)品創(chuàng)新打好根基。對(duì)鼓舞方法進(jìn)行改進(jìn)，使得員工短期行為跟銀行深遠(yuǎn)效益進(jìn)行兼顧和協(xié)調(diào)，使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展建立在一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的界面上；對(duì)制約功能進(jìn)行完善；和員工之間保持良好的溝通機(jī)制，充分的表達(dá)和展示出每一位員工的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新觀點(diǎn)；深入研究金融科技工具的自控功能，確保產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)控制度保持領(lǐng)先地位；積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮出現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐作用。

2．宏觀方面加快金融制度的創(chuàng)新，提供良好的體制環(huán)境給商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。在宏觀調(diào)控下把改革創(chuàng)新步伐進(jìn)行加快；把信用制度實(shí)行深入的健全和完善；加速“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”向“綜合經(jīng)營(yíng)，混業(yè)管理”進(jìn)行體制轉(zhuǎn)換。因?yàn)橐檻]到分業(yè)管理剛剛確立起監(jiān)管框架的因素，所以筆者提議在轉(zhuǎn)換階段采用“綜合經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”這樣柔和的模式制度。

3．對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行引導(dǎo)的時(shí)候，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極的進(jìn)行引導(dǎo)，并在其中提供相應(yīng)的政策法律支撐，給商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)行提供一個(gè)寬松、公平的環(huán)境。在針對(duì)商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費(fèi)方面，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管和整頓，在收費(fèi)上體現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)化、制度化和規(guī)范化的要求。對(duì)現(xiàn)有的法律和政策支持系統(tǒng)要進(jìn)行深入完善和管理，把一些沒(méi)有統(tǒng)一性，沒(méi)有公正性的政策和法律法規(guī)進(jìn)行消除，使不同所有制下銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能保持一個(gè)統(tǒng)一的政策和法律，擁有一個(gè)公平、有序和健康的環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，創(chuàng)新是想要擁有競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制良好手段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總是在不停的變化和發(fā)展，想要獲得發(fā)展，就必須創(chuàng)新。金融業(yè)也是如此，必須通過(guò)創(chuàng)新獲得競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，因此商業(yè)銀行也要不斷的開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中貨的良好的生存和發(fā)展。

本文作者：陳辭 單位：興業(yè)銀行股份有限公司上海分行