一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方面制約因素

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過高

目前，在吉林省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，吉林人保自開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，不算運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，累計(jì)賠付率已超過70%，個(gè)別險(xiǎn)種賠付率達(dá)到400%，平均賠付也達(dá)到了130%。加上公司向國家上繳的稅款、提取的各種責(zé)任準(zhǔn)備金、公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用開支，此項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)是虧損連連。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司在2009年共投入查勘人員14781名，對(duì)全省旱災(zāi)情況進(jìn)行了全面踏查，最終確定全省120萬農(nóng)民、124萬公頃糧油作物受災(zāi)，共支付賠款4.01億元，賠付率達(dá)到了80.36%，過高的賠付率使商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而生畏。如圖所示，2010年人保平均賠付率達(dá)到了167.46%，安華是80.36%，從這兩個(gè)數(shù)字我們不難看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所有業(yè)務(wù)中賠付率最高的，達(dá)到了80.82%，是信用和保證保險(xiǎn)賠款的2倍。高損耗率是當(dāng)前很多保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的一個(gè)狀態(tài)，因此他們只有在放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的前提條件下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最高值。這也成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素，并且在很大程度上使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在吉林省出現(xiàn)供給不足的局面。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏

發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵是人才，只有人才儲(chǔ)備充足、人員結(jié)構(gòu)合理，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利展開。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目在長(zhǎng)時(shí)間以來都遭受到了各類因素阻礙，幾經(jīng)起伏，最終導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重缺失，對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起到了一定的抑制作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來講，其工作涉及方方面面的知識(shí)，包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面的通力協(xié)作才能完成。而目前吉林省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員幾乎都是商業(yè)保險(xiǎn)人員轉(zhuǎn)化而來的，大多沒有受過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，這會(huì)在很大程度上影響保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、工作環(huán)境差等原因，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員流失率很高，在這種現(xiàn)實(shí)狀況下，懂農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才更是奇缺，極大的阻礙并抑制了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)工作在本省的順利實(shí)施。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面的制約因素

1.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

吉林省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2010年吉林省220個(gè)村參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶數(shù)為34579戶，在農(nóng)民回復(fù)生產(chǎn)和挽回經(jīng)濟(jì)損失方面，保險(xiǎn)公司和相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的保險(xiǎn)保費(fèi)賠款起到了相當(dāng)大的作用，其中認(rèn)為作用不是很大的農(nóng)戶占總戶數(shù)的17.7%，認(rèn)為作用較小的農(nóng)戶占總戶數(shù)的41.6%，認(rèn)為幾乎起不到太大作用的農(nóng)戶占總戶數(shù)的4.7%。這一系列的數(shù)據(jù)我們可以很清晰的認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用很大的還不到總數(shù)的五分之一，農(nóng)民參保意識(shí)很淡薄。主要原因是因?yàn)榧质〉霓r(nóng)民文化素質(zhì)基本上是比較低的，這就使得很多農(nóng)民只在看重眼前的利益，缺乏對(duì)為了事件的各種考慮和全面分析，總是認(rèn)為買完農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后沒有發(fā)生任何的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致農(nóng)民利用多元化的種植渠道、出租自己的土地、間作等很多手段來努力的降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對(duì)農(nóng)業(yè)造成的所有可能性風(fēng)險(xiǎn)。這其中，很大一部分農(nóng)民還不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底是什么？很多的農(nóng)民都以為是“收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”，把它當(dāng)成一個(gè)“包袱”不愿購買。

2.農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司賠付的比例不認(rèn)同

吉林省統(tǒng)計(jì)局對(duì)全省23個(gè)縣進(jìn)行的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶參與調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，2010年，沒有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的用于有906戶，這些農(nóng)戶未參加保險(xiǎn)的原因：首先，他們認(rèn)為：在當(dāng)前開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水還處于很低的狀態(tài)；其次，因?yàn)榍耙荒甓纫呀?jīng)取得了豐收，使得253戶農(nóng)戶們都認(rèn)為沒有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要；最后，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠過程中，手續(xù)非常復(fù)雜，理賠難度也很大。此外還有79戶農(nóng)民因?yàn)閭€(gè)別原因造成的沒地、少地的情況，這其中也涵蓋了退耕還林戶和土地轉(zhuǎn)包戶或者是菜農(nóng)等。根據(jù)吉林省統(tǒng)計(jì)局2010年對(duì)吉林省參保的220個(gè)村進(jìn)行調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于作物減產(chǎn)達(dá)30%的，予以賠償。有大約57.6%的農(nóng)戶，還是希望作物減產(chǎn)10%~30%就開始給予相應(yīng)的賠償。有大約18.2%的農(nóng)戶還認(rèn)為損失小于10%就應(yīng)給予賠償。只有大約24.2%的農(nóng)民認(rèn)同30%以上開始賠償?shù)谋壤?。因此，目前農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)定不認(rèn)同也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

作者：王奧 劉立志 單位：長(zhǎng)春科技學(xué)院