一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概念解讀

1、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)

它本來(lái)是源自傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)，但是又跟傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)在承保對(duì)象、可保性、賠償數(shù)額和承保風(fēng)險(xiǎn)等方面有著明顯差異，它是一種新型的責(zé)任險(xiǎn)，更加注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，更加強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和精密性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控是該種責(zé)任險(xiǎn)關(guān)鍵的部分。

2、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)以環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的

具體來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司以投保人在發(fā)生環(huán)境事故時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的對(duì)第三人的賠償和治理污染的費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，這跟傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)在承保對(duì)象上是根本不同的。

3、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)更加注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)

由于環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)承保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，而環(huán)境事故造成的損失往往也是巨大的，所以保險(xiǎn)公司會(huì)在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)更加注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在承保期間也會(huì)更加注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，以期降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，尋找承保費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)钠胶恻c(diǎn)。

4、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展初期會(huì)有政府干預(yù)

這畢竟是風(fēng)險(xiǎn)極大的保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，尤其在該種保險(xiǎn)發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大，政府的適當(dāng)干預(yù)和財(cái)政支持就顯得非常必要，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展是很必要的。

二、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)必要性和可行性分析

1、必要性分析

（1）對(duì)保險(xiǎn)公司的必要性

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公司而言是一次新的商業(yè)契機(jī)和突破，它蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)，如果保險(xiǎn)公司能及時(shí)抓住這一機(jī)會(huì)，無(wú)疑將會(huì)在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)行業(yè)中脫穎而出，占有重要的地位。現(xiàn)如今傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，如人保和財(cái)保以及傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)趨于飽和，市場(chǎng)幾乎瓜分完畢，很難再有大的突破，但是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)隨著我國(guó)環(huán)境侵權(quán)和環(huán)境賠償法律制度的健全，在嚴(yán)格的環(huán)境法律賠償制度下會(huì)讓大多數(shù)高污染的企業(yè)心生畏懼，為了減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)選擇保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，求得生存和發(fā)展，再加上政府的支持甚至是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，保險(xiǎn)公司將會(huì)有很大的客戶(hù)源，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好的消息。所以，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司潛在的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，是難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（2）對(duì)有可能造成環(huán)境污染企業(yè)的必要性

隨著我國(guó)環(huán)境責(zé)任法律和責(zé)任賠償法律的健全，尤其是執(zhí)法力度的加強(qiáng)，污染企業(yè)一旦發(fā)生環(huán)境污染，所造成的損失是巨大的，所付出的賠償成本也將是非常高昂的，除了少數(shù)實(shí)力特別雄厚的企業(yè)有能力賠償外，其他企業(yè)估計(jì)只有破產(chǎn)的選擇了，所以企業(yè)為了分散自身賠償風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更傾向于保險(xiǎn)這種方式，以求得生存和發(fā)展。

（3）對(duì)環(huán)境污染受害者的必要性

環(huán)境污染所造成的損害是巨大的，其潛伏性、積累性和后果的嚴(yán)重性往往是污染企業(yè)很難承擔(dān)的，再加上法律賠償訴訟程序的繁瑣和成本的高昂，對(duì)于本已經(jīng)處于弱勢(shì)群體的受害者而言簡(jiǎn)直就是雪上加霜，他們很難獲得及時(shí)和較為充足的賠償，顯然這也是有違法律所倡導(dǎo)的公平正義，遲來(lái)的正義是非正義。所以，對(duì)于受害者而言，迅速和較為充足的獲得賠償是第一位的，是真正的正義。

（4）對(duì)政府的必要性

我國(guó)政府一向是環(huán)境污染后果的最終承擔(dān)者，由于法律的漏洞和制度的不健全，企業(yè)往往無(wú)法或者沒(méi)有積極性去賠償損失，相反，政府為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，往往會(huì)投入巨資來(lái)填平損失，這是沒(méi)有辦法的辦法。政府拿著納稅人的錢(qián)來(lái)替污染企業(yè)埋單，這本身是極不合理的，違背了“污染者責(zé)任原則”。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施將會(huì)給政府解套，大大減少政府財(cái)政支出，也有助于實(shí)現(xiàn)真正的正義。

2、可行性分析

（1）理論可行性

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)之一是保險(xiǎn)的“大數(shù)理論”，即損失共擔(dān)理論，具體說(shuō)是讓所有參保的大眾為個(gè)別人的損失埋單。保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的一種分散風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法，是人類(lèi)智慧的結(jié)晶，有了保險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)才會(huì)更加和諧，人們的生活才會(huì)更加有保障。保險(xiǎn)把所有參保的人作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共同體，這個(gè)共同體遠(yuǎn)比一個(gè)單個(gè)的個(gè)人更有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)就是根據(jù)這個(gè)理論來(lái)的，把所有參保的企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)共同體，當(dāng)環(huán)境事故發(fā)生時(shí)，用所有人的保費(fèi)來(lái)為個(gè)別企業(yè)造成的損失埋單，以此來(lái)讓企業(yè)活下來(lái)，發(fā)展下去，保證了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，這也符合“污染者承擔(dān)原則”的精神。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的參保主體是可能會(huì)造成環(huán)境污染的企業(yè)，環(huán)境污染本來(lái)就是積累性的污染，大多數(shù)情況下不是一家企業(yè)單獨(dú)的排污行為造成的，是多家企業(yè)常年的污染行為積累而成的，只不過(guò)在環(huán)境事故爆發(fā)時(shí)有一家或者幾家企業(yè)是主要責(zé)任人，要負(fù)責(zé)任而已，所以拿污染企業(yè)的保費(fèi)去賠付個(gè)別企業(yè)造成的污染損失是合情合理的。

（2）實(shí)踐可行性

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)還是新興的產(chǎn)物，其今后對(duì)于企業(yè)、個(gè)人、政府、保險(xiǎn)公司都是硬性的需求，發(fā)展前景很好，況且我國(guó)的法律在海商和油污污染等方面已經(jīng)有環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的立法和實(shí)踐，我國(guó)也在部分城市，如大連進(jìn)行了試點(diǎn)，雖有局限性，但總是一種很好的嘗試，積累了較多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。該種保險(xiǎn)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)已經(jīng)是一種較為成熟的險(xiǎn)種，在預(yù)防和賠付環(huán)境事故造成的損失方面起著不可替代的作用，其法律和相關(guān)制度也比較完善，可以給我國(guó)提供很多有益的借鑒。所以，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)有很好的生存土壤和巨大的發(fā)展空間。

三、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)法律中已有相關(guān)規(guī)定

２０００年４月１日起施行的《中華人民共和國(guó)海洋環(huán)境保護(hù)法》第６６條規(guī)定，國(guó)家完善并實(shí)施船舶油污損害民事賠償責(zé)任制度；按照船舶油污損害賠償責(zé)任由船東和貨主共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，建立船舶油污保險(xiǎn)、油污損害賠償基金制度。實(shí)施船舶油污保險(xiǎn)、油污損害賠償基金制度的具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。這是我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在海洋法中的規(guī)定。

2、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)已有試點(diǎn)

１９９１年，我國(guó)在東北的部分城市，如大連進(jìn)行了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，但效果不是很理想，一直到２００６年６月《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的出臺(tái)才稍微扭轉(zhuǎn)了這一局勢(shì)，該《意見(jiàn)》指出我國(guó)要加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的建設(shè)。緊接著以２００７年１２月４日《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)為契機(jī)，我國(guó)探索環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的努力終于步入了正軌。

3、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在運(yùn)行中存在很大的問(wèn)題，雖有試點(diǎn)和相關(guān)一些法律，但是整體運(yùn)行很不盡如人意，主要問(wèn)題是承保范圍小，主要承保突發(fā)性的環(huán)境事故，不承保積累性和漸進(jìn)性的環(huán)境事故，而且賠付率很低。沈陽(yáng)市連續(xù)三年的賠付率為零，大連市連續(xù)五年的賠付率也僅僅只有７．５％。這樣的賠付率與國(guó)外同種險(xiǎn)種的近一半的賠付率相比實(shí)在太低，但保費(fèi)居高不下，是其他險(xiǎn)種的數(shù)十倍，這就直接導(dǎo)致了污染企業(yè)參保的積極性很低，保險(xiǎn)公司也因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)而使得承保不積極，這在很大程度上阻礙了該制度在我國(guó)的發(fā)展。

四、發(fā)達(dá)國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和趨勢(shì)

歐美國(guó)家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)起步于２０世紀(jì)７０年代，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，他們已經(jīng)形成了較為完善和成熟的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律和相關(guān)配套制度，整合他們發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和模式制度構(gòu)建，可以發(fā)現(xiàn)其環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有以下主要特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1、更傾向于強(qiáng)制保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)有很大的優(yōu)勢(shì)，有利于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，降低保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)基金，雖然很多國(guó)家是強(qiáng)制和自愿模式相結(jié)合，但是強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍擴(kuò)大是一種趨勢(shì)，如美國(guó)就是強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。

2、承保范圍包括突發(fā)性和漸進(jìn)性的環(huán)境事故兩大類(lèi)

最開(kāi)始保險(xiǎn)公司是不承保漸進(jìn)性的環(huán)境事故的，因?yàn)樗啡北ｋU(xiǎn)中基本的保險(xiǎn)標(biāo)的可保性的特點(diǎn)，但是隨著理論和實(shí)踐的發(fā)展，漸進(jìn)性的環(huán)境事故雖然是一種必然發(fā)生的事故，但是究竟何時(shí)發(fā)生，發(fā)生的后果是什么樣的都是不可預(yù)測(cè)的，也是不確定的，這是符合可保性的特點(diǎn)的，所以當(dāng)今的承保范圍是包括這種環(huán)境事故的。

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體現(xiàn)一種聯(lián)合承保或者政府干預(yù)的特點(diǎn)

由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，往往一家保險(xiǎn)公司是不能承擔(dān)如此之大的風(fēng)險(xiǎn)的，這時(shí)候保險(xiǎn)公司的聯(lián)合承保或者政府的直接干預(yù)成立政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司就是勢(shì)在必行，如美國(guó)就是政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司承保。

4、承保的損失包括第三人損失和環(huán)境治理費(fèi)用兩大項(xiàng)

這兩大項(xiàng)也是環(huán)境損失中最重要的項(xiàng)目，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠償中不具有的，可以說(shuō)是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和必要承保損失。

5、承保有限額，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司和污染企業(yè)的公平性

由于環(huán)境污染帶來(lái)的損失非常巨大，保險(xiǎn)公司若全部承保，必然會(huì)造成不可估量的損失和巨大壓力，這也不利于保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)，更助長(zhǎng)了污染者的不法行為。承保限額的規(guī)定，很好地平衡兩者利益，對(duì)污染企業(yè)產(chǎn)生更大的保護(hù)環(huán)境的動(dòng)力和壓力。

五、對(duì)我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立的一些思考

1、細(xì)化我國(guó)的環(huán)境侵權(quán)和環(huán)境賠償法律制度，強(qiáng)化執(zhí)法力度

我國(guó)的企業(yè)之所以對(duì)于污染環(huán)境和環(huán)境事故有種不屑的感覺(jué)，癥結(jié)就在于我國(guó)的賠償制度和懲罰制度不健全，如現(xiàn)在我國(guó)的民法和環(huán)境法中的相關(guān)法律，僅僅規(guī)定破壞環(huán)境需要承擔(dān)責(zé)任，主要是民事和行政責(zé)任，而民事責(zé)任主要是損害賠償和治理污染費(fèi)用，但都是很原則的規(guī)定，沒(méi)有具體的操作規(guī)定，且對(duì)于跨區(qū)域的賠償，只能協(xié)商而沒(méi)有訴訟程序，再加上地方保護(hù)主義，那些污染企業(yè)往往有恃無(wú)恐，根本沒(méi)有積極性去投保，而政府這個(gè)老好人常常去替污染企業(yè)善后，賠償受害人和治理環(huán)境，更增加了污染企業(yè)的囂張氣焰。事實(shí)證明，若不能用法律對(duì)污染企業(yè)形成高壓態(tài)勢(shì)，逼著他們從經(jīng)濟(jì)成本去分析投保的優(yōu)勢(shì)，污染企業(yè)是沒(méi)有動(dòng)力投保責(zé)任險(xiǎn)的，所以完善的環(huán)境法律制度是根本。

2、政府給予保險(xiǎn)公司和污染投保企業(yè)以政策和財(cái)政支持

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)還很不成熟，企業(yè)和保險(xiǎn)公司的積極性都不高，政府需要利用自己強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和信用保證給予保險(xiǎn)公司政策支持，如減免稅費(fèi)給予信用保證和參保補(bǔ)貼等，刺激市場(chǎng)的發(fā)育。

3、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境賠償基金相互配合，以保險(xiǎn)為主，基金為輔

保險(xiǎn)有賠償限額，所以只有保險(xiǎn)還不能實(shí)現(xiàn)充分賠償?shù)哪康模⒌沫h(huán)境賠償基金可以在保險(xiǎn)賠償嚴(yán)重不足、受害者得不到基本的賠償或者治理環(huán)境所需要的費(fèi)用非常巨大、保險(xiǎn)公司不能全部承擔(dān)時(shí)予以資助，這樣基金就可以彌補(bǔ)保險(xiǎn)的不足，更好地保障受害者的利益和環(huán)境的生態(tài)恢復(fù)功能。

4、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

（1）強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)相結(jié)合

強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的投保人應(yīng)該是所有經(jīng)過(guò)環(huán)境影響評(píng)價(jià)確定或者可能對(duì)環(huán)境造成損害且可能會(huì)發(fā)生環(huán)境事故的所有企業(yè)。投保人不能僅限于高污染企業(yè)，因?yàn)槠渌歉呶廴酒髽I(yè)也會(huì)造成環(huán)境污染，讓所有污染企業(yè)參保，可以極大地拓展保險(xiǎn)基金，壯大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力的鍛煉、數(shù)據(jù)的收集和保費(fèi)的降低都是有很大好處的。對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)，就是企業(yè)自愿了，因?yàn)閺?qiáng)制險(xiǎn)有賠償限額，可能這個(gè)賠償根本不夠企業(yè)支付賠償，為了進(jìn)一步減少損失，企業(yè)可以視情況選擇商業(yè)三者險(xiǎn)。我認(rèn)為，可以借鑒交通事故中強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的模式，在環(huán)境責(zé)任商業(yè)三者險(xiǎn)中，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額和按責(zé)任比例賠償原則，即商業(yè)三者險(xiǎn)要賠付的金額是應(yīng)該賠付的總金額減去強(qiáng)制險(xiǎn)已經(jīng)賠付的金額，然后所得的數(shù)額再乘以投保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例就是最后賠付的金額，但是這個(gè)金額不能超過(guò)商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額。其實(shí)這個(gè)也很符合我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法的規(guī)定，我國(guó)環(huán)境侵權(quán)中，侵權(quán)人要按責(zé)任比例承擔(dān)責(zé)任，如果分不清或者不可分，那就承擔(dān)連帶責(zé)任，內(nèi)部平分責(zé)任份額。我國(guó)環(huán)境責(zé)任商業(yè)三者險(xiǎn)也應(yīng)該貫徹這個(gè)理念。不過(guò)，強(qiáng)制險(xiǎn)除了有責(zé)任限額之外，是不區(qū)分投保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例的。

（2）政府牽頭成立保險(xiǎn)公司或者政府給予商業(yè)保險(xiǎn)公司政策和資金支持，實(shí)行保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保

我國(guó)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)還很不成熟，巨大的風(fēng)險(xiǎn)讓很多保險(xiǎn)公司望而卻步，然而政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公信力往往是保險(xiǎn)公司所不能比擬的。在現(xiàn)階段，由政府牽頭成立政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是穩(wěn)妥的，也可以給予承保的保險(xiǎn)公司政策和資金的支持，成立聯(lián)合承保，讓他們放心大膽地去開(kāi)發(fā)產(chǎn)品去承保，相信這個(gè)市場(chǎng)會(huì)慢慢建立起來(lái)，等到市場(chǎng)成熟時(shí)，政府可以退出去而成為一個(gè)單純的引導(dǎo)者和監(jiān)管者。

（3）建立專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)，建立專(zhuān)門(mén)的賠償損失鑒定機(jī)構(gòu)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和很大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)對(duì)于保險(xiǎn)公司保費(fèi)的確定和風(fēng)險(xiǎn)的可控至關(guān)重要，我認(rèn)為這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是民間第三方機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立運(yùn)行和受到良好資質(zhì)審核的機(jī)構(gòu)。另外，為了在發(fā)生環(huán)境事故后能迅速審定損失數(shù)額，解決糾紛，必須建立專(zhuān)門(mén)的損失鑒定機(jī)構(gòu)，類(lèi)似于交通事故的傷殘?jiān)u定機(jī)構(gòu)和責(zé)任事故鑒定機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該由政府的環(huán)保部門(mén)來(lái)牽頭成立，因?yàn)榄h(huán)保部門(mén)擁有專(zhuān)業(yè)的人才和巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)，加上它的權(quán)威性，相信作出的損失鑒定是比較客觀和令人信服的。

（4）實(shí)行個(gè)別化和差額保費(fèi)

保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)每個(gè)污染企業(yè)不同的防止污染事故發(fā)生能力和事故發(fā)生概率的不同來(lái)收取保費(fèi)，這樣既有利于公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)，也更加刺激企業(yè)為了降低保費(fèi)而努力改進(jìn)設(shè)備減少污染，加強(qiáng)內(nèi)部防止污染事故風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣對(duì)于企業(yè)和保險(xiǎn)公司都是很有利的，也是公平的。

（5）針對(duì)突發(fā)性和積累性污染事故承保

這是世界其他國(guó)家通行的做法，我國(guó)也應(yīng)該借鑒，只有這樣，才能真正起到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用。

（6）賠償范圍

包括對(duì)第三人造成的人身財(cái)產(chǎn)損失和治理環(huán)境的費(fèi)用以及為了減少環(huán)境污染損失而付出的必要費(fèi)用，當(dāng)然也包括環(huán)境侵權(quán)訴訟帶來(lái)的必要的費(fèi)用。

（7）賠付程序應(yīng)該簡(jiǎn)潔有效，增加第三人申請(qǐng)賠付程序

一個(gè)簡(jiǎn)潔的賠付程序是正義的要求，更是環(huán)境事故發(fā)生后最迫切的要求，它應(yīng)該是這樣的一種程序：事故發(fā)生后，投保人在合理的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司迅速委托獨(dú)立的損失鑒定機(jī)構(gòu)確定損失出具損失報(bào)告，保險(xiǎn)公司根據(jù)損失報(bào)告和合同約定迅速理賠。如果投保人不積極申請(qǐng)理賠，那么受害的第三人可以直接申請(qǐng)保險(xiǎn)公司去理賠。確定除外責(zé)任保險(xiǎn)公司針對(duì)污染企業(yè)的故意行為是不負(fù)責(zé)賠償?shù)模?dāng)然在現(xiàn)實(shí)生活中要想?yún)^(qū)分污染企業(yè)的故意行為是很難的，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)常超標(biāo)排放污染物，這個(gè)企業(yè)是明知的，難道說(shuō)這個(gè)造成的積累性事故，保險(xiǎn)公司就以故意為由不賠償了嗎，顯然這是不合理的。所以針對(duì)故意要作專(zhuān)門(mén)說(shuō)明，我認(rèn)為這里的故意應(yīng)該是企業(yè)明知自己的排放污染物等行為會(huì)很容易或者很快造成環(huán)境污染和環(huán)境事故還去排放，通常情況下是在短時(shí)間內(nèi)排放大量含有劇毒物質(zhì)的污染物，短時(shí)間內(nèi)造成了污染事故，這樣的情況下才能視為故意。當(dāng)然，對(duì)于企業(yè)的故意，保險(xiǎn)公司應(yīng)該負(fù)舉證責(zé)任，這樣有利于在大多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司能夠理賠，符合環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的初衷。除此之外，保險(xiǎn)公司針對(duì)污染事故發(fā)生期間的停工損失和污染企業(yè)在發(fā)生污染事故時(shí)本可以減少損失而不減少的損失也是不賠的。

（8）索賠時(shí)效

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，鑒于它針對(duì)漸進(jìn)性污染承保，對(duì)于索賠時(shí)效，當(dāng)然不能僅僅限制在保險(xiǎn)期間內(nèi)，這樣的話(huà)針對(duì)這類(lèi)污染的承保就失去了意義。同時(shí)為了平衡保險(xiǎn)公司和企業(yè)的利益，應(yīng)該規(guī)定失效的“日落條款”，如規(guī)定在保險(xiǎn)合同期限屆滿(mǎn)后３０年內(nèi)投保人可以針對(duì)投保的漸進(jìn)性保險(xiǎn)的險(xiǎn)種向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間，也有其迫切性，我們應(yīng)該適當(dāng)借鑒國(guó)外成熟的保險(xiǎn)模式和制度，加快這方面的立法和制度建設(shè)，相信在不久的將來(lái)，我國(guó)會(huì)出現(xiàn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面的統(tǒng)一立法，為我國(guó)環(huán)境事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

作者：李剛 單位：重慶西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院