一、我國目前農(nóng)業(yè)保險市場存在主要問題

1、從需求方面說，農(nóng)民的保險意識薄弱，收入低，有效需求不足

我國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，小農(nóng)生產(chǎn)意識根深蒂固，以及三是多年聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實施，使得農(nóng)民的生產(chǎn)意識停留在一家一戶的思維層面，加上農(nóng)民的科學文化素質(zhì)水平整體不高，更加看重眼前的既得利益，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的缺乏前瞻性和整體性的考慮，甚至沒有風險防范意識。風險大的投保成本高投不起，風險小的則沒有投保的必要。同時由于我國農(nóng)民的收入水平整體比較低，除卻必須支出的事項后，沒有過多富裕的經(jīng)濟能力支付高額的農(nóng)業(yè)保險保費。因此，造成我國農(nóng)業(yè)保險市場有效需求不足。

2、農(nóng)業(yè)保險風險的高度相關性和可預見性的不確定

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，比如暴雨洪水災害、旱災、冰雹霜凍災害等自然風險一旦發(fā)生，會導致大量巨額損失同時發(fā)生，致使保險公司很難利用集中大量的風險單位來分攤損失的方式來降低損失，使保險公司面臨重大的財務風險，并日益成為保險公司破產(chǎn)的首要原因。再加之很多自然災害發(fā)生的不可預見性，使保險精算和賠付難度增大，進一步加大了保險公司損失的可能性。

二、完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的具體對策

1、增加各級財政對農(nóng)業(yè)保險的扶持的力度

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能完全按市場方式運作，那樣將失去農(nóng)業(yè)保險存在的意義。因此，政府應給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是加大中央和地方對農(nóng)業(yè)保險的財政資金扶持；其次是稅收優(yōu)惠，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予金融方面的支持，比如增加政策性的農(nóng)業(yè)貸款，政府提供一定的擔保，降低農(nóng)民進行商業(yè)貸款難度等。

2、構建適合國情的農(nóng)業(yè)保險體系

我國農(nóng)業(yè)保險要保持可持續(xù)發(fā)展，必須進行農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。建立以政府主導下的政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式。

3、建立市場主體多元化的商業(yè)保險運營模式

以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主，在國家政策和資金的支持下因地制宜，采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式；以地區(qū)和保險責任為標準，在社會范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險基金實施農(nóng)業(yè)災害的預防和救助。

4、增強農(nóng)民的保險意識，培育農(nóng)業(yè)保險消費者，提高市場的有效需求

從農(nóng)民缺乏農(nóng)業(yè)保險的意識的實際出發(fā)，采用農(nóng)民喜聞樂見的宣傳方式向農(nóng)民傳播保險知識、向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們接觸農(nóng)業(yè)保險、認知農(nóng)業(yè)保險、信賴農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險，認可、宣傳農(nóng)業(yè)保險，構建保險公司和客戶之間的和諧合作關系，使農(nóng)民積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。

作者：孫貴生 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學