一、農(nóng)村金融基礎(chǔ)得到改善，普惠金融服務(wù)失衡

1、縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的媒介功能逐步均衡，信貸普惠不足。農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)事業(yè)部制及“金益農(nóng)”業(yè)務(wù)組合，有序在縣級(jí)推廣并顯現(xiàn)作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)和小微型企業(yè)及“三農(nóng)”信貸穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村信用合作行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力增強(qiáng)，成為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域的主力軍。村鎮(zhèn)銀行只能對(duì)注冊(cè)地域發(fā)放貸款，增強(qiáng)對(duì)縣域的就地、就近媒介資金功能。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展顯示：2013年農(nóng)村家庭存款市場(chǎng)參與比例為56.2%，持有信用卡的5.1%。農(nóng)村家庭正規(guī)信貸參與為14.1%，參與證券市場(chǎng)的1.6%，參與民間借貸的43.8%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性為23.6%，參與者的信貸滿足度為80.2%。說明普惠信貸覆蓋面不高。

2、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，普惠金融環(huán)境有所改善。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)設(shè)立1005家，網(wǎng)點(diǎn)超過2000個(gè)，對(duì)注冊(cè)地的客戶提供信貸服務(wù)。小額貸款公司在縣域普遍設(shè)置，并辦理小額信貸服務(wù)。農(nóng)村資金互助持續(xù)試點(diǎn)，社區(qū)互助金融顯現(xiàn)作用。中央決定合作社可以試點(diǎn)信用合作。這類機(jī)構(gòu)遵循市場(chǎng)原則在農(nóng)村地區(qū)辦理業(yè)務(wù)或開展對(duì)社員的信用合作，刺激農(nóng)村普惠金融業(yè)態(tài)的改善。僅四川就有3.5萬農(nóng)戶或小微型企業(yè)得到了村鎮(zhèn)銀行的信貸服務(wù)。

3、農(nóng)村信用社市場(chǎng)化、股份制步伐加快，信貸覆蓋面提升。全國(guó)已經(jīng)改革重組了413家農(nóng)村商業(yè)銀行，129家農(nóng)村合作銀行，另有1738家主要以縣級(jí)為法人的農(nóng)村信用社“統(tǒng)一法人”機(jī)構(gòu)，并遵循市場(chǎng)化原則，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)。所提供的“小額分散”的信貸服務(wù)，確立了這支隊(duì)伍服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍作用。

4、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行和電子技術(shù)得到推廣，普惠金融的技術(shù)基礎(chǔ)有所改善。股份制商業(yè)銀行，也通過代理業(yè)務(wù)機(jī)制、電子技術(shù)為農(nóng)村地區(qū)的客戶提供遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)服務(wù)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過開發(fā)供、產(chǎn)、銷產(chǎn)業(yè)鏈條以及價(jià)值鏈條的金融系列產(chǎn)品，探索對(duì)“種養(yǎng)加”、“農(nóng)工貿(mào)”的專業(yè)化龍頭公司及產(chǎn)業(yè)鏈條提供配套的“一攬子”業(yè)務(wù)服務(wù)，豐富了普惠金融的模式與業(yè)務(wù)品種。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過流程與服務(wù)創(chuàng)新，在金融服務(wù)行業(yè)探索“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、以城帶鄉(xiāng)”的金融延伸服務(wù)，正持續(xù)擴(kuò)大對(duì)信貸需求者的業(yè)務(wù)供給。5、政策措施激勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)，普惠信貸增強(qiáng)。中央銀行的差異化涉農(nóng)貨幣政策，財(cái)政部門實(shí)施涉農(nóng)信貸補(bǔ)貼，監(jiān)管部門推進(jìn)“陽光信貸”、“進(jìn)村入戶”、“惠民富家”活動(dòng)，并將涉農(nóng)業(yè)務(wù)指標(biāo)考核與市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，激勵(lì)著金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。僅2013年前9個(gè)月涉農(nóng)信貸即增長(zhǎng)18%，高于信貸增量4個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程信貸業(yè)務(wù)，也快速地增長(zhǎng)。總之，近年構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體制”取得了注目的成績(jī)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、簡(jiǎn)易金融服務(wù)廣泛運(yùn)用于縣域和鄉(xiāng)村，并持續(xù)提高滲透能力。金融機(jī)構(gòu)以多種方式向縣域延伸服務(wù)，改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)模式與流程。在差異化政策激勵(lì)下，農(nóng)村金融的普惠性持續(xù)得到體現(xiàn)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查顯示：2013年農(nóng)村家庭參與存款比率上升1.9個(gè)百分點(diǎn)，參與正規(guī)信貸的家庭比例上升0.3個(gè)百分點(diǎn)，參與民間借貸的家庭比例下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。證明最近兩年的普惠金融有所改善。

二、農(nóng)村金融公共基礎(chǔ)的缺陷制約了普惠金融效能的發(fā)揮

農(nóng)村金融公共基礎(chǔ)服務(wù)的脆弱性與非健全性，隨著多樣化金融需求增大而日益顯現(xiàn)，其對(duì)發(fā)展普惠金融形成制約。“三農(nóng)”、小微企業(yè)、專業(yè)合作組織、新興企業(yè)、規(guī)模化與產(chǎn)業(yè)化的項(xiàng)目所需的金融服務(wù)，存在的融資額不足、融資期限與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期欠匹配、融資成本較高等矛盾，其表現(xiàn)如下：

1、農(nóng)村金融的社會(huì)責(zé)任未得到自覺實(shí)施，電子技術(shù)在農(nóng)村的天然缺陷加劇普惠信貸難度。城鄉(xiāng)二元金融格局下的“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的效應(yīng)繼續(xù)存在。金融資源因電子技術(shù)的改善與信貸的標(biāo)準(zhǔn)化程度提高，依然持續(xù)向城市、大型銀行和大企業(yè)集中，農(nóng)村普惠金融供給不足。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)主要集中于城市，且競(jìng)爭(zhēng)充分，形式多樣。城市銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)興起，信托理財(cái)爆炸式增長(zhǎng)，吸納了農(nóng)村資金通過大型銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、中小銀行業(yè)購(gòu)買信托產(chǎn)品和特約存款而流向城市。電子技術(shù)的便捷性與追逐“效益”的目的性一經(jīng)結(jié)合，加上普惠金融的消費(fèi)者的技術(shù)弱勢(shì)，大量農(nóng)村地區(qū)的資金通過銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)地抽離縣域。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年全國(guó)僅農(nóng)村信用合作行業(yè)的資金，通過行業(yè)統(tǒng)籌、特約存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)業(yè)務(wù)、信托機(jī)構(gòu)合作等五個(gè)途徑，即有2.3萬億元資金流向城市。至于傳統(tǒng)的六大銀行的縣域機(jī)構(gòu)的存款與貸款比，據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，全國(guó)低于30%。

2、對(duì)構(gòu)建“多層次、廣覆蓋”農(nóng)村金融組織體系的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，農(nóng)村社區(qū)金融及其業(yè)務(wù)總體滯后。對(duì)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)也實(shí)施“合意信貸規(guī)模”，因其不可能創(chuàng)設(shè)“理財(cái)產(chǎn)品”而直接受到發(fā)展約束，競(jìng)爭(zhēng)力也下降。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)化、股份制改革總體滯后，其就地服務(wù)“三農(nóng)”的潛能未能充分發(fā)揮。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的體制性、技術(shù)性和政策性的欠協(xié)調(diào)，三類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”并沒有形成。“十二五”規(guī)劃明確在縣域探索社區(qū)銀行試點(diǎn)，至今沒有清晰的導(dǎo)向政策與注目的試點(diǎn)。

3、城市金融主導(dǎo)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”未能有效覆蓋并服務(wù)縣域。第一，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)間接融資出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。農(nóng)村存款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村信貸、票據(jù)融資、理財(cái)服務(wù)不足。“三農(nóng)”與微型企業(yè)的臨時(shí)、短期信貸供給服務(wù)不足。農(nóng)村市場(chǎng)主體的中期、長(zhǎng)期信貸供給機(jī)制沒有建立。間接融資日益出現(xiàn)的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保業(yè)務(wù)崇拜，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村信貸供給。業(yè)務(wù)監(jiān)督制約不適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，缺乏必要的差異化與靈活性，“三農(nóng)”間接融資存在操作繁瑣、效率降低、費(fèi)用提高、用途狹窄、覆蓋收緊、難度增大、循環(huán)不暢等問題。第二，直接融資、商業(yè)保險(xiǎn)在縣域嚴(yán)重滯后。這方面的政策、知識(shí)、信息、業(yè)務(wù)嚴(yán)重短缺，難以滲透到“三農(nóng)”與小微型企業(yè)層面。第三，金融的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”體制和機(jī)制，阻隔了金融創(chuàng)新服務(wù)。缺乏監(jiān)管支持與引導(dǎo)，多樣化融資、中長(zhǎng)期信貸資金和金融創(chuàng)新服務(wù)在縣域總體滯后，不適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。第四，農(nóng)村金融套用城市金融的路徑，總體效能低、成本高，適用性、針對(duì)性、便捷性不足。動(dòng)輒抵押、擔(dān)保與質(zhì)押，專營(yíng)證券與保險(xiǎn)，社會(huì)中介服務(wù)與業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程，參照城市金融的規(guī)模經(jīng)營(yíng)與路徑，提高了縣域金融服務(wù)的總體成本與操作難度，犧牲了金融服務(wù)效率和需求，出現(xiàn)金融供求失衡，增大了縣域正規(guī)金融消費(fèi)成本。

4、“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的體制對(duì)弱勢(shì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障不力。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、市場(chǎng)一體，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)促使縣域金融供給與需求的途徑和模式發(fā)生深刻變化，消費(fèi)者需要金融的多樣化快捷服務(wù)，卻難以有快速的糾偏機(jī)制。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通過社會(huì)中介和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)代理金融業(yè)務(wù)有了市場(chǎng)需求，金融新業(yè)務(wù)能夠滲透至縣域，因失去行為規(guī)范與自律和監(jiān)管，越權(quán)代理、違規(guī)代理甚至非法集資等在縣域相對(duì)突出。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理的聲譽(yù)性風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)存款百姓購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生投訴與爭(zhēng)議在縣域持續(xù)增加。縣域金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛、代理證券投資基金和信托產(chǎn)品投訴上升，既對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)不足，同時(shí)更加刺激了影子金融活動(dòng)在縣域出沒，總體影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的普惠服務(wù)效能。

5、“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)性公共服務(wù)缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)的“廣覆蓋”，制約了商業(yè)金融的“互利互惠”開展服務(wù)。金融監(jiān)管與服務(wù)在縣域的缺位，實(shí)為基礎(chǔ)性公共金融服務(wù)在農(nóng)村的供給與保障機(jī)制的脆弱性體現(xiàn)。“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”滯后于金融消費(fèi)者的多樣化、綜合性、便捷化的需求。僅就銀行業(yè)受托代理的各種涉農(nóng)補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠資金的匯兌結(jié)算而言，就因政策途徑、扶持項(xiàng)目、消費(fèi)習(xí)慣、結(jié)算渠道、匯兌技術(shù)、監(jiān)督職責(zé)、糾偏機(jī)制的制約，造成金融柜臺(tái)處理業(yè)務(wù)時(shí)“卡卡難以聯(lián)通”，人為增大農(nóng)戶與基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，損耗社會(huì)資源。農(nóng)戶為了分散的、途徑有區(qū)別的各種補(bǔ)貼，需徒步到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)確認(rèn)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)存歸集入特定的放心賬戶。農(nóng)戶不去辦理又擔(dān)心分享不了政策的扶持，委托他人代理怕發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。這類業(yè)務(wù)的綜合成本高、業(yè)務(wù)效益低、浪費(fèi)人力與物力，甚至還影響服務(wù)“三農(nóng)”的主業(yè)與綜合效能。農(nóng)村家庭涉及到商業(yè)保險(xiǎn)、證券投資與理財(cái)?shù)刃滦徒鹑谛枨螅与y以覆蓋縣域或服務(wù)至家庭。農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的多樣化金融需求的矛盾，在“一行三會(huì)”空白的縣，更加突出。縣域“影子金融”興旺也有這方面的原因。

6、縣級(jí)黨政對(duì)金融工作的作用有限，普惠金融服務(wù)缺乏同業(yè)自律與激勵(lì)。證監(jiān)、保監(jiān)機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離縣域，銀監(jiān)機(jī)構(gòu)在絕大多數(shù)縣的機(jī)構(gòu)不健全，人民銀行不具有全域覆蓋、缺乏監(jiān)管功能。地方黨政為加強(qiáng)對(duì)金融指導(dǎo)協(xié)調(diào)與服務(wù)，設(shè)置的辦公機(jī)構(gòu)及賦予的職責(zé)，也有運(yùn)行方式、掛靠單位、職責(zé)范圍的差別。黨政協(xié)調(diào)金融的體制、機(jī)制、方式及差異，與“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管聯(lián)動(dòng)有差異，明顯需要規(guī)范。在個(gè)別縣域甚至間接推進(jìn)“影子金融”出現(xiàn)，增加了金融監(jiān)管與服務(wù)和協(xié)調(diào)的成本，甚至引發(fā)亂集資，出現(xiàn)局部性金融失序。“一行三會(huì)”的派出機(jī)構(gòu)與地方黨政的金融指導(dǎo)與服務(wù)之間，還需要持續(xù)的規(guī)范與磨合。這方面的受害者，一般還是普通家庭。對(duì)開展普惠金融較好的，缺乏行業(yè)性激勵(lì)。

7、縣域的普惠金融公共基礎(chǔ)總體不配套，金融綜合服務(wù)效能較低。農(nóng)村地區(qū)金融公共基礎(chǔ)總體不配套，現(xiàn)代金融支付機(jī)具與技術(shù)不能互聯(lián)、基本賬戶與貸款證管理與服務(wù)不盡嚴(yán)謹(jǐn)，征信的取得與運(yùn)用不充分，金融機(jī)具的布設(shè)與使用維護(hù)不充分，總體困擾普惠金融服務(wù)。投資主體、管理機(jī)構(gòu)、服務(wù)部門、市場(chǎng)中介幾者之間的職能調(diào)適與分工協(xié)作，競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)合作的規(guī)則制度不健全。金融技術(shù)使用中的快捷糾偏機(jī)制、引導(dǎo)消費(fèi)、維護(hù)安全、保障權(quán)益、市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，才剛剛起步。信貸服務(wù)中的資產(chǎn)評(píng)估、抵押質(zhì)押和擔(dān)保機(jī)制相適應(yīng)的社會(huì)中介，規(guī)范服務(wù)，市場(chǎng)化利率水平與配套服務(wù)的各項(xiàng)收費(fèi)，這在縣域與農(nóng)村還是空白。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)，在縣域總體雷同，缺乏適用性。縣域金融缺乏特色性、差異化與便捷性。對(duì)熱點(diǎn)項(xiàng)目、大型企業(yè)、政府平臺(tái)具有同質(zhì)性，因共同面臨政策性、市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，往往出現(xiàn)調(diào)控與支持同向，顯現(xiàn)出非均衡與共振性。

8、縣域誠(chéng)信環(huán)境與合格且審慎的金融消費(fèi)行為培育薄弱，普惠金融消費(fèi)者的行為自覺需要還提高。普惠金融服務(wù)的金融供給機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)與應(yīng)用不完善，透明的金融運(yùn)行信息與嚴(yán)格的市場(chǎng)紀(jì)律未能形成。穩(wěn)健的經(jīng)濟(jì)與貨幣政策、良好的法制環(huán)境、對(duì)稱的客戶信息和金融行業(yè)的信息共享機(jī)制，還沒有在縣域形成適應(yīng)性的市場(chǎng)軟環(huán)境。縣域金融基礎(chǔ)環(huán)境薄弱，多樣化金融服務(wù)的供給薄弱，金融服務(wù)理念與支撐基礎(chǔ)不強(qiáng)，對(duì)稱的金融組織體制與保障機(jī)制不健全，這就是縣域金融服務(wù)不充分、普惠金融脆弱的根本。

三、對(duì)構(gòu)建適應(yīng)全面建成小康社會(huì)普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)的幾點(diǎn)建議

（一）清晰總體思路普惠金融服務(wù)，是遵循市場(chǎng)規(guī)則、金融規(guī)律，堅(jiān)持“等價(jià)有償”、“互利互惠”原則，構(gòu)建全方位、多層次為金融消費(fèi)者提供“風(fēng)險(xiǎn)可控、價(jià)格合理、雙方自愿”的金融服務(wù)體系。普惠金融不是“普惠財(cái)政”，本質(zhì)是”金融“消費(fèi)。發(fā)展普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”民生，服務(wù)建成小康社會(huì)，需要健全體制、理順關(guān)系、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)功能、完善機(jī)制，發(fā)揮配置資源、防范風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、推進(jìn)治理的職能。

（二）優(yōu)先改善縣域金融的信貸供給機(jī)制需要依據(jù)縣域普惠金融的缺陷以及迫切需求，合理監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)同業(yè)自律，健全中介服務(wù)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)化普惠金融的基礎(chǔ)公共服務(wù)。提供適應(yīng)縣域金融消費(fèi)者的多元化金融需求的組織機(jī)構(gòu)。改善“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的運(yùn)行機(jī)制。構(gòu)建電子技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融業(yè)“本業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合代理”的機(jī)制，降低普惠金融的運(yùn)營(yíng)成本，抑制電子化技術(shù)下的抽離農(nóng)村資金的某些功能。完善金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)公會(huì)、“一行三會(huì)”、地方黨政之間的新型協(xié)作與溝通機(jī)制。開創(chuàng)縣域普惠金融環(huán)境與公共金融的服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)方式與各類，加大對(duì)縣域的政策傾斜，提升其業(yè)務(wù)效能。

（三）健全縣域普惠金融基礎(chǔ)的具體建議

1、優(yōu)化“一行三會(huì)”及地方金融辦在縣域的金融監(jiān)管與服務(wù)職責(zé)。首先縣域金融服務(wù)與金融消費(fèi)者的“守夜人”及其任務(wù)供給決定需求的我國(guó)金融業(yè)，理順好縣域的公共金融基礎(chǔ)服務(wù)與監(jiān)管體制是最基本的要求。有機(jī)構(gòu)、有職能、才會(huì)有行業(yè)的良好服務(wù)。有監(jiān)管服務(wù)機(jī)構(gòu)，才可能規(guī)劃、配置縣域的金融資源，去研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的配套金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)和供給。加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管“一行三會(huì)”在縣域及農(nóng)村地區(qū)的協(xié)作機(jī)制，明確“一行三會(huì)”和縣域金融服務(wù)辦公室的彼此職責(zé)，健全監(jiān)管與服務(wù)機(jī)制，為金融企業(yè)、金融消費(fèi)者提供相對(duì)明確而良好的基礎(chǔ)服務(wù)環(huán)境。充分考慮縣域主要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間接融資為主、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為次、證券行業(yè)遠(yuǎn)程交易出現(xiàn)、民間借貸與“影子金融”潛伏等情況，在縣域試點(diǎn)金融行業(yè)的“統(tǒng)一監(jiān)管”體制和對(duì)上級(jí)的多頭信息溝通機(jī)制。縣域銀監(jiān)機(jī)構(gòu)、人民銀行應(yīng)協(xié)助縣級(jí)黨政抓好金融秩序的維護(hù)、金融消費(fèi)者合法權(quán)益保障、金融政策與法律法規(guī)的宣傳，開展對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)有的服務(wù)與監(jiān)管，成為縣域金融改革與深化的重要推進(jìn)力量。對(duì)涉及“一行三會(huì)”的金融政策予以落實(shí)，在構(gòu)建“多樣化、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的縣域金融服務(wù)格局方面有所作為，確保“一行三會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制在縣域的生根。“一行三會(huì)”在縣域的協(xié)作機(jī)制，需要包涵縣域的金融機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)和金融自律組織甚至金融消費(fèi)者代表、政府部門的代表，相關(guān)人員需有擔(dān)當(dāng)“守夜人”的情感與責(zé)任。

2、針對(duì)縣域金融供給與消費(fèi)的特點(diǎn)，科學(xué)處理傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融在縣域的發(fā)展路徑。切實(shí)優(yōu)化縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的間接融資環(huán)境，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行就地、就近媒介資金的能力，漸次推進(jìn)金融新業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在縣域本土的金融主力軍與生力軍作用。構(gòu)建縣域的金融資源能夠就地、就近投放的機(jī)制與政策規(guī)定。中央銀行與監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)圍繞全面建成小康社會(huì)的要求，對(duì)縣域、“三農(nóng)”、小微型企業(yè)予以宏觀政策傾斜，開創(chuàng)必要的間接融資政策環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)就地、就近媒介資金的能力，抑制持續(xù)抽離縣域資金于大城市的情況。對(duì)于地市級(jí)以下的農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，遵循依法審慎監(jiān)管原則，采取資本充足率為基礎(chǔ)的、資產(chǎn)負(fù)債比例管理為手段的自律性經(jīng)營(yíng)，輔助以銀行同業(yè)的行為自律和社會(huì)中介的居間監(jiān)管評(píng)級(jí)，明確市場(chǎng)紀(jì)律，增強(qiáng)信息透明度，確保其資金就地、就近運(yùn)用于縣域。終止地市級(jí)以下的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域擴(kuò)張機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)，遵循法定的存貸款比率管理，取消對(duì)中小型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施合意信貸規(guī)模之類的管理與約束。明確大型銀行的縣域機(jī)構(gòu)的最低存貸比不得低于40%。提供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自律風(fēng)險(xiǎn)的情況下，自主開展信用貸款、抵押和質(zhì)押貸款以及保證貸款，發(fā)展有真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)。可對(duì)中小企業(yè)設(shè)置專門的理財(cái)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，自覺在銀行同業(yè)的指導(dǎo)下，規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)行為，運(yùn)用利率市場(chǎng)化，優(yōu)化組合資源，顯現(xiàn)銀行業(yè)的社會(huì)服務(wù)責(zé)任，切實(shí)引導(dǎo)影子金融活動(dòng)。

3、有序探索縣域金融企業(yè)法人的綜合性服務(wù)、“非并表”核算和綜合代理金融業(yè)務(wù)。支持縣域法人金融企業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼職代理”，將現(xiàn)代金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)及信息，通過互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)引導(dǎo)到農(nóng)村地區(qū)，降低專業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本與“三農(nóng)”需求的脫節(jié)矛盾。金融機(jī)構(gòu)開展的代理業(yè)務(wù)信息、簽署的代理合同、開展業(yè)務(wù)的權(quán)責(zé)利，可由達(dá)到監(jiān)管三級(jí)以上金融機(jī)構(gòu)全面代理保險(xiǎn)、證券、基金等專營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，避免分散代理明確影響效率。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)同業(yè)自律組織報(bào)備相應(yīng)的資料和信息，接受“一行三會(huì)”的適時(shí)核查，適時(shí)核查的信息需要對(duì)上級(jí)的“一行三會(huì)”聯(lián)席辦公室抄送。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議、代理業(yè)務(wù)，需要通過遠(yuǎn)程專門技術(shù)聯(lián)結(jié)，并建立彼此的代理業(yè)務(wù)機(jī)制，相關(guān)客戶的信息需要與中央銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，確保代理業(yè)務(wù)的規(guī)范、真實(shí)、可靠、安全與權(quán)責(zé)界限清晰。確保審慎開辦各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，將適當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)、金融品種服務(wù)或出售與得當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者，有條件向金融消費(fèi)者提供適宜的產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)于代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度、防范措施和發(fā)展趨勢(shì)，需對(duì)金融同業(yè)自律機(jī)構(gòu)報(bào)備，確保同業(yè)不受區(qū)域性、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。對(duì)于不具有法人地位的縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，只能在其上級(jí)的授權(quán)與同意合作的協(xié)議框架與風(fēng)險(xiǎn)保障前提下，對(duì)金融業(yè)機(jī)構(gòu)開展定向代理業(yè)務(wù)，并將代理業(yè)務(wù)的信息與縣域同業(yè)和政府相關(guān)的部門共享。

4、適應(yīng)縣域建設(shè)小康及“四化”的普惠金融需求，開創(chuàng)中長(zhǎng)期籌集融資的機(jī)制。縣域的工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，不只是需要短期流動(dòng)性資金，還需要中長(zhǎng)期資金支持，需要綜合性、多樣化的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融服務(wù)。證券行業(yè)需要將直接融資引導(dǎo)到縣域，增強(qiáng)中長(zhǎng)期直接融資的比重。政策性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合政策性的取向與中長(zhǎng)期投資的功能，推進(jìn)縣域“四化”發(fā)展所需的基礎(chǔ)性、中長(zhǎng)期的信貸服務(wù)。國(guó)有大型銀行的縣級(jí)支行需要針對(duì)縣域城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融發(fā)展需求，開發(fā)新的理財(cái)業(yè)務(wù)、增大授信力度、改善間接融資的流程、推進(jìn)創(chuàng)新服務(wù)，切實(shí)為公司類和規(guī)模化的項(xiàng)目予以融資資金。農(nóng)村中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，需要遵循普惠金融服務(wù)，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，增強(qiáng)服務(wù)的滲透力，重點(diǎn)圍繞“三農(nóng)”及“四化”的短期、小額的流動(dòng)性需求，予以簡(jiǎn)潔、高效、有序和普惠服務(wù)。運(yùn)用貸款利率市場(chǎng)化與交易的自愿化，優(yōu)化組合短、中、長(zhǎng)融通資金，直接融資與間接融資和商業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政政策的優(yōu)化組合，切實(shí)開展好對(duì)縣域的金融綜合性、多樣化業(yè)務(wù)服務(wù)，確保金融與經(jīng)濟(jì)的共贏。確保多元化的金融服務(wù)在縣域的全面發(fā)展，緩解縣域的融資難、融資貴、渠道窄等問題。

5、增設(shè)縣級(jí)金融業(yè)自律機(jī)構(gòu)，規(guī)范同業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，激勵(lì)普惠金融。宜在縣域設(shè)置有銀監(jiān)、中央銀行、金融辦、各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的金融同業(yè)自律組織，承擔(dān)行業(yè)自律功能，反映行業(yè)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的信息與問題，開展對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)與教育和權(quán)益保障。縣域金融行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)，在上級(jí)“一行三會(huì)”的指導(dǎo)幫助下，搞好基礎(chǔ)金融環(huán)境的構(gòu)建與維護(hù)，開展同業(yè)行為自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)與經(jīng)紀(jì)行為，開展對(duì)兄弟金融業(yè)協(xié)會(huì)的聯(lián)系與信息溝通，維護(hù)金融消費(fèi)者和金融從業(yè)人員的合法權(quán)益，開辦好本自律組織的對(duì)外宣傳與輿論引導(dǎo)。及時(shí)溝通金融運(yùn)行與服務(wù)情況，協(xié)助縣級(jí)黨政開展好縣域的金融基礎(chǔ)服務(wù)、金融秩序維護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。縣級(jí)金融同業(yè)自律組織應(yīng)向中央銀行、銀監(jiān)、證監(jiān)和保監(jiān)部門提供相應(yīng)的信息，協(xié)助“一行三會(huì)”行使在縣域的公共金融基礎(chǔ)服務(wù)，改善縣域的金融消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)供給與消費(fèi)，成為金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者之間、監(jiān)管部門和黨政之間的橋梁與紐帶。

6、創(chuàng)建適應(yīng)縣域金融供求的良好環(huán)境，切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益。基于利率市場(chǎng)化和社會(huì)財(cái)富的日益證券化，縣域金融供求的形式、工具、途徑和秩序維護(hù)發(fā)生深刻的變化。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響與滲透增強(qiáng)，“影子金融”體系和民間借貸會(huì)持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的“高利貸”難以界定。這方面的影響與正規(guī)金融服務(wù)綜合成本、創(chuàng)新能力，考驗(yàn)著“一行三會(huì)”和金融業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新與工具創(chuàng)新。金融消費(fèi)的透明化、清晰化，需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)予以引導(dǎo)并改進(jìn)方式，對(duì)各種形式的“影子金融”活動(dòng)予以應(yīng)有的警惕與關(guān)注。通過行為自律、保持與熟知的客戶交往、從維護(hù)全行業(yè)的安全與正常的服務(wù)秩序出發(fā)，切實(shí)與“影子金融”活動(dòng)保持距離，顯現(xiàn)出金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的維護(hù)穩(wěn)定、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的社會(huì)責(zé)任。通過對(duì)金融消費(fèi)者的法規(guī)、政策、知識(shí)、技能的傳輸，通過提升金融服務(wù)的有效性、豐富性、多樣性，努力提高金融消費(fèi)者的公開、公平、公正分享現(xiàn)代金融正規(guī)服務(wù)，避免“影子金融”體系對(duì)金融業(yè)的傳輸與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。宣傳群眾、爭(zhēng)取群眾、動(dòng)員群眾通過合法的、規(guī)范的、安全的途徑消費(fèi)金融及服務(wù)，避免成為非法金融的參與者和推波助瀾者。通過構(gòu)建投訴與舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)公眾防范金融詐騙、亂集資及不法金融交易。通過改善縣域金融服務(wù)與消費(fèi)環(huán)境，努力提升縣域正規(guī)金融服務(wù)質(zhì)量，壓縮不法金融活動(dòng)的生存空間。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的行為關(guān)注，不對(duì)非法金融行為及活動(dòng)提供服務(wù)，自覺維護(hù)并構(gòu)建良好的金融服務(wù)生態(tài)。

7、發(fā)揮中央銀行縣級(jí)支行的功能，“縣域先行”運(yùn)用征信系統(tǒng)服務(wù)普惠金融發(fā)展。對(duì)金融消費(fèi)的違約者予以有效抑制。縣域人民銀行職責(zé)與任務(wù)清晰，技術(shù)與手段先進(jìn)，傳統(tǒng)的功能與作用清晰，是“一行三會(huì)”在縣域聯(lián)系金融消費(fèi)者面最廣、最直接、也最具體的部門。特別是貸款證辦理、征信建設(shè)與信息更新、信用卡、現(xiàn)金、匯兌與結(jié)算管理，均涉及對(duì)公眾的基礎(chǔ)性公共性金融服務(wù)。在“三會(huì)”機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管資源極度稀缺的情況下，人民銀行有條件、有義務(wù)、有責(zé)任配合黨政及金融機(jī)構(gòu)，共建縣域良好的金融業(yè)態(tài)，并發(fā)揮征信系統(tǒng)的服務(wù)功能，為金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)的創(chuàng)新，開辟良好的市場(chǎng)環(huán)境與誠(chéng)信環(huán)境。人民銀行需要通過金融自律組織的作用發(fā)揮，為金融機(jī)構(gòu)、為黨政、為金融消費(fèi)者、為“三會(huì)”、為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供更加有效的、及時(shí)的征信信息，貨幣政策信息與金融運(yùn)行服務(wù)動(dòng)態(tài)，確保各有關(guān)方面善待金融、善用金融，共同維護(hù)金融及金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)縣域金融穩(wěn)健運(yùn)行。

8、適度擴(kuò)大和豐富縣域金融機(jī)構(gòu)法人企業(yè)的業(yè)務(wù)功能，引導(dǎo)其增強(qiáng)普惠業(yè)務(wù)覆蓋能力。縣域金融法人企業(yè)，不宜打造成為純粹“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的平臺(tái)，需要增強(qiáng)其服務(wù)功能，健全其業(yè)務(wù)代理機(jī)制，完善其業(yè)務(wù)品種，探索“金融百貨店”，發(fā)揮其本地性、法人性和特有的治理優(yōu)勢(shì)，為社區(qū)、為居民、為小微型企業(yè)提供本業(yè)的經(jīng)營(yíng)類服務(wù)，通過代理與協(xié)作開辦好其他金融企業(yè)的代理業(yè)務(wù)。通過縣域法人機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)引導(dǎo)到縣、服務(wù)到鄉(xiāng)、聯(lián)系到村，送服務(wù)到戶。縣域法人金融機(jī)構(gòu)，需要構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的物理業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，布放簡(jiǎn)易金融支付機(jī)具于社區(qū)、村組的可信賴的專業(yè)合作社或鄉(xiāng)村小商店。建立相應(yīng)的金融電子設(shè)備的維護(hù)機(jī)制，確定專門人員提供巡回技術(shù)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督服務(wù)。積極拓展本單位的簡(jiǎn)易金融支付技術(shù)，拓展信用卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)具備條件的農(nóng)戶、在鄉(xiāng)的非農(nóng)戶熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)或簡(jiǎn)易金融支付工具。同時(shí)打造各項(xiàng)基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的員工隊(duì)伍，提升對(duì)金融消費(fèi)者的顧問、咨詢與適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)服務(wù)。不宜將這類機(jī)構(gòu)打造為專營(yíng)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，確保其業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)潔性、多樣性和豐富性，滿足“三農(nóng)”和社區(qū)群眾的多樣化需求。

9、對(duì)縣域金融服務(wù)明確就地、就近服務(wù)的存貸比例。有關(guān)部門需要出臺(tái)對(duì)國(guó)有控股的大型銀行、包括郵政儲(chǔ)蓄銀行的縣域機(jī)構(gòu)，實(shí)施本地信貸服務(wù)的最低規(guī)定。確保大型銀行將縣域組織的存款，至少有40%用于本縣的“三農(nóng)”、中小企業(yè)和相應(yīng)的符合市場(chǎng)化的企業(yè)與項(xiàng)目。并優(yōu)化配置好期限、利率與工具，避免縣域資金持續(xù)流失，影響縣域的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在縣域開展的融資性服務(wù)，特別是在省定、國(guó)定貧困縣開辦的服務(wù)，應(yīng)予以必要的獎(jiǎng)勵(lì)與稅收優(yōu)惠扶持，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)縣域的金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

10、防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸和“影子金融”，扼制非法金融行為。貸款利率市場(chǎng)化、網(wǎng)絡(luò)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更加快捷地改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)的路徑、方式和業(yè)務(wù)模型，既是機(jī)遇，也隱含風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民間借貸以必要的寬容，更需要切實(shí)扼制與治理地下金融，積極發(fā)展信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融，切實(shí)打擊非法集資和非法金融行為。地下金融的避稅與非透明化，容易引發(fā)債務(wù)鏈條中斷后的系列風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)的穩(wěn)定正常金融。在開啟引導(dǎo)民間資金投資金融機(jī)構(gòu)、委托金融理財(cái)、開展小額信貸和民營(yíng)銀行的同時(shí)，需要治理影子金融與不法金融活動(dòng)。保障正規(guī)金融服務(wù)的高效、合法、有序，以其極大的豐富業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場(chǎng)主體的需求，成為引導(dǎo)“影子金融”的重要載體。據(jù)此抑制“影子金融”活動(dòng)在縣域的擴(kuò)散，避免區(qū)域性、系統(tǒng)性金融危機(jī)在縣域出現(xiàn)。

作者：文維虎 文惠楓 單位：四川銀監(jiān)局 重慶科技學(xué)院