一、現(xiàn)行辦貸機制的不利影響
（一）不利于提高工作效率。
從制度建設看，農(nóng)發(fā)行目前的信貸制度大多采取頂層設計，很多制度從制定到頒發(fā)并沒有經(jīng)過基層行充分驗證，個別甚至與實際情況不符，導致基層行操作困難。由于個別地方出現(xiàn)問題，上級行為堵塞工作漏洞，不斷出臺一些限制性補充制度并采取一刀切的貫徹方式，有些補充制度肢解和打亂了原始制度的完整性及連貫性，導致工作處處受限，存在一人長病眾人吃藥的問題。從操作過程看，鑒于基層行目前的人員數(shù)量有限，素質(zhì)參差不齊，操作過程越復雜越會使員工們感到無法駕馭，從而導致出現(xiàn)應付心態(tài)，影響了工作質(zhì)量和效率。
（二）不利于貸款全程追責。
一是現(xiàn)行信貸管理制度規(guī)定，基層行是貸款管理的第一責任人，基層行營銷貸款后，便逐級呈報有權(quán)審批行，貸款發(fā)放后，貸后管理責任基本都落在了基層行。貸款形成現(xiàn)實風險后，基層行的管貸責任非常清晰，而辦貸過程因鏈條過長、環(huán)節(jié)過多導致責任難區(qū)分。即使能夠區(qū)分全程責任，也會使得追責面過大，導致出現(xiàn)“三多”和“三不”問題，即多干工作，多出問題，多受處分；不干工作，不出問題，不受處分。各級行領(lǐng)導特別是一把手為此而倍感矛盾。
二、改進信貸管理工作的建議
（一）更新思想觀念，共促農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展。
一是定準業(yè)務方向，實行錯位發(fā)展，避免農(nóng)發(fā)行與商業(yè)銀行信貸業(yè)務趨同化。充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行資金計劃的導向作用，引導社會及商業(yè)性金融機構(gòu)資金流向國家政策倡導的區(qū)域和產(chǎn)（行）業(yè)，凸顯農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能與作用。在發(fā)展過程中，尤其需要注意農(nóng)發(fā)行的性質(zhì)，適當控制商業(yè)性業(yè)務收費性項目，防止過度趨利。二是處理好業(yè)務增長與風險防控的關(guān)系。將目前全行動員爭取優(yōu)質(zhì)項目、開拓盈利空間的業(yè)務發(fā)展態(tài)勢更好地融入前后臺制衡部門制約的信貸管理要求之中。三是形成全行一盤棋思想，財會、政工等部門為信貸客戶部門發(fā)展業(yè)務、優(yōu)化流程、高效服務、規(guī)范管理、防范風險提供保障。
（二）縮短辦貸鏈條，優(yōu)化辦貸流程。
一是在不下放貸款審批權(quán)限的前提下縮短辦貸鏈條。即無論哪級行客戶部門營銷的貸款，均由營銷行直接向有權(quán)審批行申報（中間節(jié)點只負責轉(zhuǎn)報，不負責評價），有權(quán)審批行調(diào)（審）查部門受理后同時派員進行調(diào)（審）查。工作結(jié)束后，相關(guān)人員分別向本部門匯報，兩部門達成一致（初審）后，提報貸審會審議。貸審會審議通過后，提報有權(quán)審批人簽批。有權(quán)審批人簽批后，落實貸前條件并根據(jù)企業(yè)用款需求放款。此后即進入貸后管理階段，由信貸管理、風險、法規(guī)等部門實施管理。在整個辦貸過程中，特別是在貸款申報階段和一些非重要環(huán)節(jié)，應盡量減少各級領(lǐng)導尤其是高管人員的審查（簽字）、簽批次數(shù)，將責任盡可能落實給申報單位和調(diào)（審）部門。二是下放貸款審批權(quán)限。根據(jù)各地經(jīng)營管理水平，加大差別授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)力度，努力發(fā)揮二級分行經(jīng)營管理平臺作用，減少辦貸中間環(huán)節(jié)；將全額保證金銀行承兌匯票及存單質(zhì)押等無風險敞口業(yè)務審批權(quán)限下放縣支行，增強基層行辦貸責任。這樣即可減少中間環(huán)節(jié)的反復初步調(diào)（審）查，節(jié)省工作時間，提高工作效率，又給客戶及信貸管理等部門減少了大量具體工作，增加日常管理時間，提高檢查頻率。
（三）推行評級、授信、用信“三合一”調(diào)（審）查方式。
一是合并評級、授信、用信調(diào)查，不再按年度單獨進行評級、授信。企業(yè)提出用款需求后，將評級、授信、用信調(diào)查一并進行，這樣可以有效節(jié)約工作時間。二是實行貸款調(diào)（審）查平行工作法。每筆貸款調(diào)（審）查同時組隊進行，各有側(cè)重，調(diào)查人員在堅持真實性的基礎上，努力探尋和把握貸款的可行性及合規(guī)性；審查人員在堅持合規(guī)性原則的基礎上，努力探尋貸款的真實性及不可行性。如此形成貸款調(diào)（審）查部門在你可行、我不可行的反復過程中達到最終統(tǒng)一，從而提高貸款調(diào)（審）質(zhì)量。三是區(qū)別新、老客戶調(diào)查、審查、審議方式及資料搜集范圍。新營銷客戶辦貸按照前述方法進行；續(xù)貸客戶特別是經(jīng)營狀況與上年持平或向好的客戶，不再按新營銷貸款進行調(diào)（審）查、搜集資料及上貸審會審議，采取關(guān)鍵數(shù)據(jù)表格式審查報備即可。
（四）建立完善的激勵約束機制。
一是努力提高農(nóng)發(fā)行員工薪酬待遇，使員工勞動付出與創(chuàng)造的效益達到性價相符，不斷縮小與商業(yè)銀行的差距。二是建立嚴格的業(yè)績及日常表現(xiàn)考核機制，對認真工作、創(chuàng)新管理、貢獻突出、辦事清廉者給予表彰和獎勵，對態(tài)度不端正者給予處罰，提高和保護員工的積極性。三是實行責任全程追究。辦貸鏈條縮短后，全程追責一般只涉及貸款申報行和有權(quán)審批行，因此比較容易操作。貸款形成現(xiàn)實風險，既應追究基層行的申報及貸后管理責任，也應追究辦貸環(huán)節(jié)調(diào)（審）查人員的調(diào)（審）查責任。這樣不僅能夠避免追責面過大的問題，同時也能增強信貸業(yè)務部門及各級行的工作責任心，實現(xiàn)貸款全程有效管理。
（五）研發(fā)符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務特點的電子化信貸管理系統(tǒng)。
目前農(nóng)發(fā)行使用的CM2006系統(tǒng)，由于研發(fā)之初不是針對農(nóng)發(fā)行業(yè)務需求，在系統(tǒng)設計方面存在涉及業(yè)務品種多、操作模塊多、與其它系統(tǒng)兼容性不強、操作復雜的問題，在系統(tǒng)管理方面受制于人且易失密。應按照安全可靠、互聯(lián)互通、方便管理、易于操作的原則研發(fā)符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務特點的信貸管理系統(tǒng)，爭取實現(xiàn)真正的無紙化辦貸。即使不能盡快研發(fā)新系統(tǒng)，也應加快CM2006系統(tǒng)升級頻率，使其與農(nóng)發(fā)行業(yè)務特點更加銜接，將一些不重要的剛性控制權(quán)限下放有權(quán)審批行乃至基層行，簡化操作，提高效率。
作者：馬兆華 單位：農(nóng)發(fā)行山東省分行