一、商業銀行信貸管理概述

首先，我國的社會信用體系不健全，使得商業銀行和企業之間的信息不對稱，不利于信貸管理工作的開展。主要表現為銀行體系內部信息共享不足，信息錄入不及時、不準確，甚至封鎖消息、提供假消息以迷惑競爭對手等。此外，工商、稅務等行政機關的信息也較為封閉，導致了國內社會信用體系遲遲沒有走入健康的軌道。其次，國內商業銀行因自身存在經營體制方面的缺陷等諸多因素，滋生了不良貸款的持續攀高。再次，國內商業銀行普遍都存在“重貸款輕管理”的傾向。商業銀行往往只是在貸款前進行一些的調查、分析、論證，以確保借款人具備一定還款能力，而忽略了放款后的管理工作，導致信貸管理中隱含了一些潛在風險。

二、我國商業銀行信貸管理中存在的問題

從整體來看，我國信貸管理的模式呈現出了粗放型、管理水平有限、風險防范意識低等特點。

(一)貸前調查不到位

在市場經濟的大環境下，商業銀行貸款應該是以市場作為貸款的導向。由于我國的社會信用體系尚不完善，導致商業銀行對于借款人的信息缺乏深入了解和必要的溝通。同時，由于銀行內部的信貸人員自身業務能力和經驗良莠不齊，使得信貸人員難以對于借款人的經濟狀況、信用程度、還債能力做出客觀真實的評價，導致貸前調查不到位。

(二)貸款支用支付不合規、貸后管理監控不力

許多商業銀行放款時沒有嚴格按照銀監會“三辦一指”的相關規定核實貸款的真實用途，實行受托支付或自主支付，導致部分貸款資金直接流回借款人或其股東的賬戶。此外，貸后管理歷來是商業銀行信貸管理的一個薄弱環節。部分商業銀行對于借款人貸后監控和管理未建立一套合理的運行機制和考核制度，對借款人的生產經營情況沒有做持續監督，對相關風險沒有進行分析并提出風險預案，使得貸后管理流于形式，未能有效防范信貸風險。

(三)信貸人員隊伍不夠專業化

信貸人員對于商業銀行放貸前的調查工作有著舉足輕重的作用，是銀行信貸業務的主體之一，其素質好壞直接關系到商業銀行的放貸質量。許多商業銀行的信貸人員隊伍還不夠專業化，或多或少存在業務知識缺乏、知識水平有限、判斷能力偏差、道德水平低下、缺乏責任心等缺陷，導致商業銀行信貸風險有所增大。

三、我國商業銀行信貸管理的對策

(一)建立起信貸風險意識，完善信貸管理流程

商業銀行經營的獲利和風險是不斷貫穿于商業銀行整個發展過程中的兩大產物。我國商業銀行要不斷與時俱進，更新信貸管理理念，完善信貸管理工作，提高信貸管理水平，在商業銀行內部樹立起正確的信貸風險意識，改變傳統的、刻板的信貸思維和信貸營銷觀念。優化信貸管理流程也是加強信貸管理的重要對策。嚴格遵守信貸管理實施細則和操作流程，落實信貸管理的每個環節。貸前調查必須全面掌握借款人的財務狀況，判斷其是否具有還款能力，實現信貸風險的正確評估。貸款過程中精簡管理費用，節約信貸財務費用，優化信貸管理過程。貸后要注意建立起貸后監控的機制，提高對借款人的監控頻率，發現問題要立即整改。

(二)建立信貸管理機制，實行嚴格的責任追究制度

對于人的激勵和控制是信貸管理的核心，也是信貸人員不斷提升自身的業務素質的內在動力。首先，可以對信貸人員實行級別制，即著重從信貸人員的業務能力和業績成果兩方面進行量化考核設定一個既有級次，在一定工作時段內，對于能力強的、業績突出的予以升級，反之則降級，為員工創造一個有壓力、有活力的工作環境，充分尊重和發揮員工的能動性。其次，在信貸業務辦理過程中，將調查、審批、管理等各環節的信貸人員職責具體細化，約束信貸人員，加強化責任意識，建立起信貸管理問責制度，讓信貸人員也樹立起信貸風險意識。此外，要制定合理的考核制度，加大績效工資的投入和考核力度，充分調動信貸人員的工作積極性。

(三)加強信貸人員隊伍的建設

商業銀行應該不斷積極樹立“以人為本”的理念，對于信貸人員可采用激勵和約束兩種基本的資源管理方式。可以通過人才選拔的方式，挑選一批專業素質強的信貸人員，為信貸隊伍注入新鮮的血液;也可以建立一個長效的信貸培訓機制，定期組織信貸人員進行專業培訓，提升信貸人員的業務能力、知識水平等。

作者：周雪 單位：重慶農村商業銀行云陽支行