摘  要：第六次人口普查統計，我國目前農村人口為674149546人，占總人口50.32%。在這樣一個國家，發展農村金融是必要的。在人民銀行的大力推動下，信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。作為農村金融的主要供給部分，小額信貸為農村金融發展做出了巨大的貢獻。本文通過對目前我國小額信貸現狀的闡述，尋求解決各種制約性因素的方法，從而促進小額信貸更好地為我國農村經濟的發展做出貢獻。
關鍵詞：小額信貸  制約因素  創新對策 論文發表
    一、引言
    小額信貸是以個人或家庭為核心的經營類信貸貸款，以企業個體戶，小作坊，小業主為主要對象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術和實際應用的延伸，借款人可以不需提供擔保。其特點是能夠在不提供擔保情況下，債務人本身的聲譽或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風險貸款，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
    小額信貸最早出現于20世紀70年代的孟加拉國，最初目的是消除貧困和發展農業生產。隨后以其成功經驗在全球得以推廣實踐，但由于各國的國情不同，在世界范圍內的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
    我國在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉村銀行模式。小額信貸在我國的發展，使我國經濟發展多元化，它為農村農民提供了各種獲取收入的機會和能力，為農民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農村的融資方式，對減緩農村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項目選擇的機會和權力，減少了決盲目的決策。由于免擔保，小額信貸也使農村金融機構更注重債務人的還款意愿和能力，從而加強了農村金融機構的組織與管理。
    二、小額信貸在我國的發展現狀
    根據人民銀行2010年10月底的統計數據，我們可以清晰地看到我國小額信貸的總體發展形勢。該數據顯示——全國小貸公司2348家，已經開業的，從業人員24742人，實收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權益現在達到1608億元。另外，近年來隨著農村產業結構的調整, 農村信用合作社以服務“三農”為宗旨, 在農村金融市場支農工作中取得了顯著效果,成為支農主力軍，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作社都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。
    然而，良好的經營狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區，未深入到農村，與小額信貸服務“三農”，為農村農民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔保的特點，而且不利于小額信貸的多元化可持續發展。
    由此可見，在全國小額信貸快速的發展中，也存在著諸多問題。由于各地區的實情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國小額信貸中存在的主要問題。
    三、當前小額信貸發展中存在的主要問題
    (一)小額信貸面臨風險
    當談論到小額信貸，人們第一時間就會聯想到小額信貸存在著各種風險。其風險主要有以下幾方面：
    1、操作過程中的風險。良好的信譽是小額信貸借貸的法律基礎和依據，然而在農村，許多農戶并未履行誠信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關的法律意識，存在著冒名貸款、貸款轉借等問題。并且，一些信貸機構內部人員為個人利益忽視貸款人的信譽，或為親友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規范操作。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會出現操作風險，給農信社、小貸公司等借貸機構帶來負面效益。
    2、道德風險。此類風險由信貸市場中的信息不對稱引起的，往往取決于債務人的還款意愿。農信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農民“投機”的可能。貸款客戶中存在部分農民，受教育程度較低，法律意識淡薄，缺乏必要的信用意識。往往出現拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機構的資金周轉。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機構的壞賬，為其帶來了巨大的損失。
    3、市場風險。市場風險是指因市場波動而影響收益風險，價格、利率或匯率等經濟因素的波動產生的風險均是市場風險。小額信貸作為一種資本項目投資，資本利潤受市場的影響極大，因此市場風險是信貸資金面臨的一種重要風險之一。小額信款只是實現了貸款對象的分散，但同一地區生產經營品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項目、某一農戶的事實。由于市場容量有限，這些項目、產品的生產量過多，會引起市場行情變化，加上農產品的鮮活性，極易造成價格波動或產品腐爛變質，甚至出現虧損，影響貸款歸還。
    4、不可抗力風險。由于小額信貸主要針對于“三農”，資金主要用途投入于農業生產，因而以自然氣候為主導的不可抗力因素對貸款的回收影響巨大。農業是弱質的產業，良好的自然條件是其盈利的基礎。由于農業對自然的依賴性極大，抵御自然災害的能力弱，受自然災害農產品市場價格的波動的影響，產品銷售受阻，利潤降低，農民們往往收益大幅減少，甚至出現巨額虧損。加上分散經營的個體農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患，農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。
    除此之外，農戶家庭成員若患上重大疾病或出現意外事故的風險，也應歸于此類風險。農村小額信貸的客戶集中于農村低收入人群，一場重病和一個事故往往使他們一無所有。當前的農村醫療保障體系下，家中勞動力一旦發生人身意外、甚至人身事故的事件時，在缺乏抵押擔保的情況下，會使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。