我國金融金融服務人才存在的問題探討

　　近年來, 以互聯網金融為代表的金融科技 (Fi n Tech) 的真正萌生與迅速發展改變了金融行業的格局, 提升了金融服務的質量和效率, 同時也更加暴露了傳統基層金融服務的窘境和矛盾, 如金融服務人才結構性短缺、服務意識淡薄、服務技能欠缺與素養匱乏等, 究其原因主要在于金融人才培養的落伍與滯后?；趹眯透咝＝鹑谌瞬排囵B的視角, 剖析在金融科技背景下, 我國金融服務人才培養面臨的壓力、挑戰和機遇, 并結合國際經驗對我國高校金融人才培養提出加深校企融合, 緩解金融服務人才結構性矛盾;加強專業質量建設, 提升學生金融服務意識和服務技能。進而促進我國金融業健康發展。

　　《創新人才教育》堅持為社會主義服務的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識，弘揚民族優秀科學文化，促進國際科學文化交流，探索防災科技教育、教學及管理諸方面的規律，活躍教學與科研的學術風氣，為教學與科研服務。

　　一、引言

　　“金融科技” (Fin Tech) 與當前熱議的“互聯網金融”并非同一概念, “互聯網金融”注重運用互聯網技術拆分重組金融業務以緊貼市場需求, “金融科技”則更加注重金融與技術場景的跨界融合, 代表了普惠金融的趨勢[1]。在我國, “互聯網金融”概念是金融科技的代表內容之一。2016年3月, 金融穩定理事會 (FSB, Financial Stability Board) 發布了《金融科技的全景描述與分析框架報告》, 對金融科技做了比較全面的定義, 認為:金融科技是指由技術創造的金融創新, 它通過變革業務模式、流程、應用或產品, 創新金融機構、金融市場或金融服務的提供方式。[2]

　　我國互聯網金融等金融科技的迅猛發展, 一定程度上改變了金融服務的形式和內容, 金融科技的細分領域已從最初的網絡支付逐步擴展到消費金融、金融顧問服務、商業保險等諸多領域。金融科技在給消費者帶來便捷的同時, 也對金融服務提出了新的要求, 同時也導致金融人才的需求結構發生改變, 高校的金融人才培養模式亦面臨變革。當然, 金融科技也為高校金融人才創造了新的機遇, 比如更加專業化的復合型金融人才需求將更為旺盛。因此, 如何在金融科技背景下探尋更加科學的人才培養模式, 成為當前我國高校金融教育面臨的緊迫問題。

　　二、金融科技時代我國金融服務人才存在的問題

　　金融服務是在金融產品上附加勞務投入的一種行為, 包括服務的過程、服務的態度、服務的效率、服務的質量, 等等。良好的服務能夠給客戶帶來便捷、愉悅和滿足感, 可以為金融單位創造價值。雖然在互聯網金融井噴式發展的今天, 基層的金融勞動和金融服務更多的被電子、機器甚至人工智能所取代, 在消費者享受到更多便捷與效率的同時, 金融服務的供給方———金融服務者不得不面對、調整與適應這種變革, 因此金融服務相關矛盾與問題的解決, 尤顯必要而迫切。總體來講, 當前我國金融服務面臨人才結構性短缺、服務意識淡薄、職業道德缺失、服務技能欠缺、金融素養匱乏等問題, 嚴重影響了金融行業的形象和活力, 是我國金融業健康發展的桎梏。

　　(一) 金融服務人才結構性短缺

　　金融科技的蓬勃發展給傳統金融機構帶來了機遇和挑戰, 傳統金融也在積極轉型與創新, 并試圖與科技更好的接軌。然而, 不可否認的是, 金融的電子化、互聯網化甚至智能化在某種程度上弱化了人力資本在金融基礎地帶的投入和產出。例如, 在銀行領域, 網上銀行、電子銀行、手機銀行的普及, 使得更多的人選擇在終端上處理中小額存取轉支業務, 而不愿意在銀行大堂排隊等待叫號;在保險領域, 幾百萬的銷售大軍———保險營銷員的“跑業務”在一定程度上被互聯網上輕點鼠標的投保所取代。金融業現存的基層服務人員尚有余裕甚至有些人員要面臨重新擇業的風險, 每年畢業的大批金融畢業生, 尤其是非重點高校的學生出路將面臨更多困境。一方面, 金融單位對金融人才有大量需求, 尤其是基層工作人員 (例如柜面人員、銷售人員、客服人員等) , 而每年的金融畢業生卻較難滿足其需求和要求, 加之許多就業者在基層崗位工作一段時間后, 不滿于崗位事務的初級和繁瑣而選擇轉崗或跳槽, 優秀的服務人才也在獲得良好的業績和肯定后得到提拔或轉型而離開原崗位, 使得金融服務人才穩定性較差。另一方面, 金融專業畢業生也感覺工作難覓。對于某些應用型本科高?；蛘呤歉呗氃盒５漠厴I生, 甚至都無法進入金融行業而只能另擇它業, 造成了人力資源的錯配, 從而加劇了金融服務人才的供需矛盾。

　　(二) 金融人才服務意識有待提高

　　一般來講, 服務意識分為兩個層面:一是服務的主動性、積極性;二是職業道德的恪守。金融從業人員, 尤其是基層工作人員容易產生短視行為, 著眼于眼前利益, 忽視長遠或潛在利益, 比如對于簡單詢問的顧客草率回應、忽視售后服務、以貌取人等, 這些都是服務意識主動性和積極性缺失的表現。此外, 職業道德缺失的現象更是普遍存在, 小到怠慢客戶、懈怠工作, 大到摒棄職業道德, 誘導蒙騙客戶等不端現象時有發生。而實際上, 職業道德在金融業中的重要性不容小覷。“金融倫理是金融行業良性運行的根本”[3], 大量國內外案例也表明金融業的風險不僅來自信用風險、市場風險, 還來自操作風險和道德風險[4]。尤其在互聯網金融等金融科技走入尋常家的今天, 職業道德的遵守被賦予前所未有的重要性。

　　(三) 金融人才服務技能亟需增強

　　不少金融專業學生認為, 畢業后進入金融行業會接受企業的培訓, 在工作環境下自然學會相應的金融技能, 所以在校所學用途不大。然而在金融實務中, 技能不達標的從業人員卻大有人在。例如銀行柜面操作熟練的柜員在面對某些非常規業務時往往也會手忙腳亂, 乃至不知所措, 從業多年的保險銷售人員在涉及到一些專業問題時仍然會迷惑而不解。此外, 在智能互聯技術風靡的今天, IT技能的熟練掌握是一項必備技能, 對于當下接收新事物極強的年輕大學生來講, 似乎也不成問題。然而, IT技能能否真正熟練應用于工作, 甚至有所創新, 卻是多數年輕人缺乏的。因此, 技能的強化在大學期間就應該開始, 其中包括專業知識的學習、動手能力的培養以及常用技能的熟練掌握和創新。

　　我國金融服務現存問題原因是多方因素共同作用的結果, 而高校人才培養方式與金融實務的脫節是其中不容忽視的原因之一。一方面, 在高校金融專業學習中, 基礎服務教育嚴重缺失。高校金融人才的教育偏于理論講授。教師在對學生進行崗位認知教育中, 常給其渲染金融復雜高深的技術以及從業人員的優厚收入, 讓學生對于金融上層技術性工作有著非常濃厚的向往與憧憬。然而對于本科或?？频慕鹑诋厴I生來講, 能夠在畢業后進入此類崗位工作的學生鳳毛麟角, 絕大多數仍須留在柜面、客服、銷售等基層領域。而學校即便是針對基礎崗位的培訓與教學, 效果往往也不佳。另一方面, 高校金融人才的培養具有嚴重的時滯性。首先是教材的長期不變與金融信息的日新月異形成反差;其次是教師知識結構的落后, 即便擁有雙師資質、企業從業背景的教師, 其知識積累也逐漸與快速發展的金融行業相脫離, 因此在教學過程中只能是年復一年照搬過去老一套。甚至于一些金融單位在帶教新人時, 常常發現畢業生缺乏對某些常識性金融名詞的認識。

　　三、國外高校金融服務人才培養的經驗

　　當下中國金融科技的飛躍發展對金融人才提出了新的要求, 特殊背景下的人才培養可以說是“摸著石頭過河”。然而, 我們亦可從國外教育中汲取經驗。美國、歐洲、日本擁有世界上發達的金融業, 在金融教育方面也有其特色和經驗, 對我國金融人才培養具有較大的借鑒意義。

　　(一) 美國經驗

　　美國擁有世界上最發達的金融業。美國的大學在金融專業的課程設置上也有著鮮明特色。美國大學的金融課程一般分為基礎課、專業主干課和其它相關課程, 每類課程都有必修和選修兩個子類。此外, 美國高校的成績認定相當靈活, 多數高校都承認學生在其它被認可高校所修的課程學分 (或成績) [5], 這種方式給予學生更多自主的空間, 可以幫助他們在選擇和學習中發現自己的興趣, 發揮自己的優勢和特長。此外, 為了強化金融人才培養和金融教育的長效性和時效性, 美國高校要求教師及時更新知識結構, 并經常對教師開展補充金融教育, 同時鼓勵和督促金融機構與大學、學院和其它科研機構建立長期合作關系, 注重人才培養與業界需求的對接[6]。

　　(二) 歐洲經驗

　　歐洲作為世界性的金融中心及金融職業教育中心, 數百年來在金融人才教育、培養和訓練上積累了豐富的經驗。在金融危機時期, 面對巨大的失業壓力, 歐盟委員會要求各成員國采取緊急措施限制學生離校, 包括延長學生在校受教育時間, 提高最低離校年齡和就學補助, 要求學生畢業之前獲得中等水平以上的資格證書, 等等[7]。在德國, 眾所周知, 其雙元制教育享譽世界。教育專家胡勃認為“德國的職業教育體系與其稱為一種教育制度, 不如稱它為一種思想, 一種注重實踐技能、為未來工作而學習的思想”。具體而言, 雙元中的“一元”是指培訓學校———主要任務是傳授給學生專業知識, 另一“元”是指培訓企業———讓學生接受技能訓練。學生必須經過這兩方的訓練才能上崗。這是一種校企鏈接的有效模式, 一方面融合了企業需求, 另一方面又綜合培養了學生的職業能力。

　　(三) 日本經驗

　　日本的金融教育歷來走在亞洲各國前列, 該國幼兒在幼兒園時期就開始接受金融教育, 幼兒可以從游戲中接觸金融知識。對于低年級學生, 則有金融機構開發的金融游戲軟件可以寓學于樂, 例如東京證券交易所的“股票知識游戲軟件”, 學生能夠從游戲中了解和學習到股票知識[8]。在大學教育中, 日本遵循“在尊重學生意愿興趣上培養其綜合能力”的思想, 如早稻田大學的商學部在綜合教育課程模塊中設置了《思想與藝術》、《人類與環境》、《社會與歷史》和《科學與技術》四大領域, 可選課程超過100門, 同時還設置了20門以上的綜合教育專題討論課程[9], 強調學生綜合素質的培養, 讓經濟專業人才能夠貫通人文社會自然科學等領域, 有助其思維的開闊和綜合素質的培養;再如日本京都大學, 在全校范圍開設了1000多門通識課程, 涵蓋人文、社會、語言、體育等多個領域, 同時作為學位取得的條件, 學生需要修習多種形式的課程, 包括講義科目、實踐課、討論課、田野調查課、論文指導等多種形式[10]。

　　可見, 發達國家金融教育及人才培養的一個突出特色在于教育與實踐的深刻融合。同時, 發達國家的大學教育十分注重學生自主能力的培養和金融素養的提升, 強大的學習能力和學習習慣的養成讓學生不至于在將來因為某一門技能的淘汰而面臨生存壓力。這在科技金融以及各種新技術井噴的今天, 尤為重要。綜合素質及學習能力的培養以前所未有的高度擺在當下高校的突出位置。因此, 學習國際先進經驗, 讓學生在實踐基礎上了解金融, 在課程的自由選擇中發現自己的興趣和特長, 激發創造和創新靈感是我國現代金融教育的應有之義。

　　四、金融科技時代我國高校金融服務人才培養的對策建議

　　金融科技風靡的大環境下, 金融人才的培養必要而迫切, 基層金融服務人才的有效供給更是一個重要而緊迫的任務。國外發達的金融市場及其人才培養模式, 為我們提供了寶貴的經驗, 然而“他山之石”要真正為我所用, 還得深入認識并結合我國的基本國情。

　　(一) 校企深度融合, 緩解金融服務人才結構性矛盾

　　高校應加強大學生的認知教育, 鼓勵其參與實踐, 了解金融尤其是在金融科技背景下的各種新業態、新技術、新信息。豐富多樣的校企融合是金融人才培養中不可或缺的一環。校企合作可以促進學校資源 (包括場地、師資、學生等) 與企業的信息、技術和資本的相互融合。學生在大學期間能夠直接接觸到金融實務, 有助于培養其職業興趣、找準職業定位。校企融合的方式有多種, 實訓基地、校企課程合作和“訂單班”是三種典型模式。實訓基地的建設一般由企業投資, 企業提供的硬件和軟件完全貼近行業并反映行業新知識、新理念和新方法。學生可以在基地中進行模擬操作、角色扮演、情景演練等等, 為日后進入實務領域減少不必要的溝壑。校企課程合作的思路主要來源于傳統教學滯后于行業發展、課堂知識脫離金融實踐的現狀, 具體方式可以邀請企業人士來校講學, 也可安排學生走進合作企業接受企業培訓。“訂單班”是近年來興起的一種定向培養模式, 其優勢在于完全按照企業的需求打造人才, 學生畢業也減少了擇業環節, 是技能型人才培養的一種較好模式。

　　(二) 專業質量建設, 提升學生金融服務意識和服務技能

　　對于應用型本科院校或高等職業院校, 師資建設關鍵在于雙師型教師隊伍的培養, 具有企業工作實踐經歷的教師能夠更好的理解金融知識的實際應用, 并能將工作流程真實描述給學生, 讓學生能夠真切體會金融服務的重要性和內涵。課程創新是與教師培養緊密銜接的一個改革環節, 在教師培養中突出了“實踐”的重要性, 因而在課程創新上就應提倡與“實踐”密切對應的“案例教學”, 即通過真實的金融案例轉化為生動的課堂設計, 啟發學生思考, 讓學生置身于情景之中, 從而更加理解金融倫理道德的重要性和金融服務的內涵。同時也要鼓勵學生重視通識課程和其它領域知識的學習, 挖掘興趣特長, 鼓勵創新。另外, 要鼓勵學生參加金融業的各類資格考試, 如銀行業從業人員資格考試、金融理財師考試、金融服務師培訓等等, 讓學生在考試中了解和強化關于金融法規、職業道德的認識, 同時也增強了學生的就業競爭力, 減少崗位適應的時間。此外, 還可合理利用翻轉課堂、慕課、微課, APP應用等多種新技術、新平臺, 讓最新訊息、特色觀點快速編碼, 滲透到學生的思維當中, 激發其興趣、靈感和創新意識。

　　總而言之, 金融服務人才培養是一項長期而系統的工程, 需要高校、企業、行業的共同努力, 也需要全社會各領域的協同支持與配合。金融與科技的互融推動著金融人才培養體系的變革與完善, 金融人才的有效供給也為金融科技注入更多動力, 金融也將更加普惠全民。

　　參考文獻

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