財(cái)政監(jiān)督雜志社投稿關(guān)于建行個(gè)人助業(yè)貸款的思考

　　現(xiàn)階段，建行銀行為了促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，推出了一系列能夠滿足個(gè)體工商戶(hù)以及創(chuàng)業(yè)人士的個(gè)人類(lèi)貸款品種，也就是所謂的個(gè)人助業(yè)貸款。本文是一篇財(cái)政監(jiān)督雜志社投稿的論文范文，主要論述了關(guān)于建行個(gè)人助業(yè)貸款的思考。
　　【摘要】近年來(lái)，隨著現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展水平的不斷提升以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展，我國(guó)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)逐漸多樣化。建行的個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要是指滿足大多數(shù)個(gè)人客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)融資要求，有效幫助中小企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)人員解決資金需求的業(yè)務(wù)。本文就建行的個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)展開(kāi)詳細(xì)論述。

　　【關(guān)鍵詞】建行,個(gè)人助業(yè)貸款,現(xiàn)狀,策略

　　從專(zhuān)業(yè)化角度出發(fā)，建行的個(gè)人助業(yè)貸款是在滿足私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下推出的，同時(shí)也有助于建行積極應(yīng)用激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)資產(chǎn)收益的提高。

　　一、建行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的常見(jiàn)問(wèn)題

　　(一)借款主體資格難以界定

　　目前，建行將有限責(zé)任公司以及股份有限公司與控制人等都納入到了貸款對(duì)象的范圍中，但是從某種程度上講，控股股東以及實(shí)際控制人在資格界定上是存在較大難度的，受到業(yè)界人士的廣泛爭(zhēng)論[1]。特別是在有限公司以及股份公司在規(guī)模上相對(duì)較大且股東相對(duì)較多的時(shí)候，其資格的界定更難。若借款主體不可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效控制，那么在企業(yè)不能對(duì)該貸款提供相應(yīng)的連帶保證的時(shí)候，該貸款就會(huì)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)貸款的額度上限往往設(shè)置過(guò)高

　　現(xiàn)階段，建行個(gè)人助業(yè)貸款在額度上呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)，但是過(guò)高的額度，將會(huì)使個(gè)人助業(yè)貸款逐漸偏離其實(shí)際經(jīng)營(yíng)方向。例如根據(jù)企業(yè)年收入百分之三十來(lái)測(cè)算實(shí)際貸款額度，那么貸款額度在500萬(wàn)的時(shí)候，企業(yè)年收入應(yīng)達(dá)到1700萬(wàn)元。但是根據(jù)小企業(yè)的客戶(hù)群體規(guī)模來(lái)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，該企業(yè)規(guī)模屬于小型或者是中小型企業(yè)。由此可見(jiàn)，這種規(guī)模的公司，應(yīng)由公司條線經(jīng)營(yíng)較為合理。究其原因在于達(dá)到小型或者是中小型的相關(guān)企業(yè)，應(yīng)該由客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施深入調(diào)查研究，從而設(shè)計(jì)出更為合理的風(fēng)險(xiǎn)管理控制方案。若根據(jù)建行個(gè)人助業(yè)貸款的相關(guān)辦理流程進(jìn)行操作，則在客戶(hù)信用評(píng)級(jí)方面、行業(yè)政策以及申報(bào)材料方面的要求是相對(duì)寬松的，最終難以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

　　二、建行個(gè)人助業(yè)貸款發(fā)展的策略

　　(一)增強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款渠道的有效性

　　為了更好的開(kāi)展個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)人員必須要擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道的目標(biāo)客戶(hù)來(lái)源。具體可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：第一，內(nèi)部渠道方面。建行應(yīng)加大網(wǎng)點(diǎn)助業(yè)貸款的宣傳力度，借助增加網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富中心以及理財(cái)中心的產(chǎn)品廣告投放以及宣傳材料投放，積極向個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理實(shí)施助業(yè)貸款產(chǎn)品的大力推介。然后通過(guò)加大銷(xiāo)售獎(jiǎng)勵(lì)力度等手段，提升零售網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于存量客戶(hù)的挖掘，開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)資源[2]。第二，外部渠道方面。首先，在客戶(hù)群體相對(duì)集中的市場(chǎng)投放廣告，組織相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)受理。其次，依托行業(yè)協(xié)會(huì)以及市場(chǎng)組織管理機(jī)構(gòu)，組織一些針對(duì)個(gè)私業(yè)主助業(yè)貸款推介會(huì)。再次，加強(qiáng)與對(duì)公業(yè)務(wù)的相互配合，盡量選擇實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)，然后借助企業(yè)客戶(hù)渠道來(lái)獲取客戶(hù)資源，實(shí)施定向業(yè)務(wù)的宣傳與營(yíng)銷(xiāo)。最后，高度重視地區(qū)優(yōu)勢(shì)，對(duì)一些國(guó)家重點(diǎn)開(kāi)發(fā)與支持的企業(yè)進(jìn)行宣傳與推介。

　　(二)強(qiáng)化個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　建行個(gè)人助業(yè)貸款在風(fēng)險(xiǎn)方面的管理工作是個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要工作，為了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行管理：第一，最大限度實(shí)施限額管理，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)模以及市場(chǎng)容量情況，對(duì)相應(yīng)名錄內(nèi)部的重點(diǎn)化專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行信貸額度的有效核定，然后進(jìn)一步實(shí)行總量控制。第二，要做好相應(yīng)的扎口授信工作，針對(duì)市場(chǎng)內(nèi)部的相關(guān)信貸客戶(hù)要加強(qiáng)扎口管理工作，避免背景實(shí)體、農(nóng)戶(hù)、個(gè)貸以及信用卡等的多頭授信。第三，要強(qiáng)化質(zhì)量控制與管理，按照產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、資產(chǎn)質(zhì)量改變情況與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況等，根據(jù)個(gè)貸停復(fù)牌超標(biāo)的支行管理方法與模式，就已經(jīng)轉(zhuǎn)入的市場(chǎng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的控制管理。第四，強(qiáng)化擔(dān)保措施，采用抵押、質(zhì)押和保證方式，但不采用純第三方保證形式提供的保證，從而大大降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。第五，加強(qiáng)用途監(jiān)管控制，建行相關(guān)管理人員要重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)的流動(dòng)資金融資需求，然后嚴(yán)格控制相應(yīng)的額度管理與期限管理，實(shí)現(xiàn)資金用途審核工作以及監(jiān)測(cè)工作的規(guī)范化與科學(xué)化[3]。第六，加強(qiáng)貸后管理，相關(guān)工作人員要梳理以及制定出合理的經(jīng)營(yíng)行貸后管理執(zhí)行表，并貫徹落實(shí)貸后管理制度的嚴(yán)格執(zhí)行。完善客戶(hù)回訪管理制度，然后按月跟蹤以及熟練掌握客戶(hù)賬戶(hù)的動(dòng)態(tài)化資金情況。第六，要強(qiáng)化日常的監(jiān)督控制管理工作，每個(gè)季度應(yīng)對(duì)市場(chǎng)所涉及到的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行一次檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。

　　(三)優(yōu)化個(gè)人助業(yè)貸款制度流程

　　建行個(gè)人助業(yè)貸款的相關(guān)管理人員要對(duì)業(yè)務(wù)執(zhí)行流程進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化管理，嚴(yán)格執(zhí)行專(zhuān)業(yè)化的個(gè)貸一次調(diào)查、一次審查以及一次審批的管理規(guī)定，進(jìn)而采用網(wǎng)點(diǎn)的直接性調(diào)查和個(gè)貸中心的集中性調(diào)查運(yùn)作模式[4]。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)直接性調(diào)查主要是指對(duì)名錄內(nèi)部的重點(diǎn)市場(chǎng)所轄的網(wǎng)點(diǎn)與符合條件的相關(guān)二級(jí)支行，由所轄網(wǎng)點(diǎn)受理客戶(hù)申請(qǐng)，然后進(jìn)行獨(dú)立性調(diào)查，之后再上報(bào)給支行的前臺(tái)行長(zhǎng)進(jìn)行核準(zhǔn)，最后報(bào)有權(quán)行審查。而中心集中調(diào)查主要是指由個(gè)貸中心進(jìn)行集中化受理調(diào)查，在經(jīng)過(guò)支行前臺(tái)行長(zhǎng)實(shí)施有效核準(zhǔn)之后，再報(bào)有權(quán)行審批，對(duì)省行的重點(diǎn)性市場(chǎng)名錄內(nèi)部市場(chǎng)實(shí)行規(guī)范化的總額度管理[5]。支行目前對(duì)于所有受理的助業(yè)貸款戶(hù)，嚴(yán)格執(zhí)行客戶(hù)經(jīng)理雙人實(shí)地調(diào)查，審核同意后上報(bào)省市有權(quán)部門(mén)審批。推廣最高額可循環(huán)的模式，發(fā)揮一次核定授信以及多次循環(huán)使用優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提高用款的便利性，得到了廣大客戶(hù)認(rèn)可。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　總而言之，建行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)科學(xué)合理的貸款業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的可操作性，可以在一定程度上更好的滿足客戶(hù)要求。因此，在建行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，相關(guān)人員可以通過(guò)增強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款渠道的有效性、強(qiáng)化個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理以及優(yōu)化制度流程等措施，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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　　相關(guān)期刊簡(jiǎn)介：《財(cái)政監(jiān)督》雜志是經(jīng)新聞出版總署批準(zhǔn)，由財(cái)政部監(jiān)督檢查局業(yè)務(wù)指導(dǎo)，面向國(guó)內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)期刊。由湖北省財(cái)政廳主管，于 2001 年經(jīng)中華人民共和國(guó)新聞出版總署批準(zhǔn)，面向國(guó)內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的財(cái)經(jīng)期刊，國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào) CN42-1706/F，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào) ISSN1671-0622 ，郵發(fā)代號(hào) 38-374。